Onlarca yıldır, kredi itibarının hakemleri iki güçlü grup oldu: Kabaca 200 milyon tüketicinin dosyalarını tutan Üç Büyük kredi büroları ve bu ham verileri kredi için üç basamaklı bir anahtara dönüştüren FICO gibi yaratıcılar. kartlar, araba kredileri, ipotekler ve daha fazlası.
Ancak on milyonlarca tüketicinin geleneksel kredi puanlamasının dışında kalması ve pandeminin mevcut sistemdeki potansiyel sorunları ortaya çıkarması nedeniyle, hem yerleşik oyuncular hem de başarılı start-up’lar, kimin kredi alması gerektiğini belirlemek için her türlü diğer verileri topluyor ve eziyor ve ne kadar ödemeliler.
Bu sözde alternatif kredi puanlaması, çoğu azınlık veya düşük gelirli bireylerden oluşan tüketiciler için, harcama alışkanlıkları ve üniversite diplomalarının ayrıntıları gibi daha mahrem kişisel bilgilerini vermeleri istenebilecek tüketiciler için derin etkilere sahip olabilir. kredi almak.
Büyük büroların sahibi olduğu yerleşik bir kredi puanlayıcısı olan VantageScore’un CEO’su Silvio Tavares, “Geleneksel kredi puanı alan kişiler için kutu oldukça küçüktür ve bu kutu bir süredir güncellenmemiştir” dedi. modellerine alternatif veriler eklemek için çalışıyor. “Veri gerçekten büyük bir dengeleyici. ”
Potansiyel borçluları daha iyi anlama çabaları, bazen örtüşen iki biçim alır. Birincisi, Kabbage dahil borç verenlerin kullandığı bir uygulama olan, kullanıcıların banka hesaplarından nakit akışı ve işlem verilerinin elde edilmesini içerir. İkincisi, başvuru sahiplerinin yeteneklerini değerlendirmek için kredi raporunuzdaki öğeleri, satın aldığınız kullanılmış arabanın kilometresi veya belki de borç hesaplarınızdan toplanan davranışlar gibi yeni ayrıntıları içeren geniş bilgi alanlarına yapay zeka uygulamayı içerir. ödemek.
Düzenleyiciler, son zamanlarda finans endüstrisi ve diğerlerinden girdileri dikkate alarak ve toplayarak her iki konuyu da tartışmaya başladılar. Tüketici Mali Koruma Bürosundaki yetkililer, yapay zekanın belirli borçlulara karşı önyargıları sürdürmek, bazılarını çok fazla suçlamak veya sadece yanlış tahminler yapmak da dahil olmak üzere riskleri artırabileceği konusunda uyardı. Büronun direktörü Rohit Chopra, kısa süre önce yeni algoritmaların kontrol edilmediğinde “tuğla duvarların arkasındaki kara kutular” haline geldiğini söyledi.
Potansiyel borç alanların finansmanına ilişkin daha derin bir anlayış, borç verenler için değerli bir istihbarattır. Zayıf veya var olmayan bir kredi geçmişine sahip olan kabaca 45 milyon insan -ülkenin yetişkin nüfusunun yüzde 15’inden fazlası- kazançlı, kullanılmayan bir pazar.
Kişisel ve otomobil kredileriyle ilgili kredi kararlarının alınmasına yardımcı olmak için tuttuğunuz işin türü ve eğitim seviyeniz dahil olmak üzere finansal olmayan verileri kullanan Upstart’ın CEO’su Dave Girouard, “FICO 30 yaşından büyük” dedi. “Milyonlarca insanı soğukta ve milyonlarca insanı daha fazla kredi için gereğinden fazla ödeyen bırakır. ”
Upstart’ın platformu hızla büyüyor. Toplam 3 doları bulan 360.000’den fazla yeni kredi veren Cross River Bank dahil olmak üzere 30’dan fazla kredi ortağına sahiptir. Üçüncü çeyrekte 13 milyar, bir önceki yıla göre yüzde 244 arttı. Bu borç verenlerden en az dördü, minimum FICO puanı şartını tamamen düşürdü.
Şirket aynı zamanda düzenleyici bir kobay gibidir: Upstart, Tüketici Mali Koruma Bürosu’ndan eylemsizlik mektubu alan ilk işletmeydi. Mektup, esasen büronun, kredileri ve operasyonları hakkında ayrıntılı bilgi karşılığında şirkete karşı herhangi bir düzenleyici eylemde bulunma planının olmadığını söyledi.
Büro, Upstart’ın sonuçlarını kendi başına yeniden oluşturmasa da, şirketin geleneksel modele göre yüzde 27 daha fazla başvuranı onayladığını ve ödedikleri ortalama faiz oranlarının yüzde 16 daha düşük olduğunu söyledi. Örneğin, şirket verilerine göre, FICO puanları 620 ile 660 arasında olan “near prime” müşterileri yaklaşık iki kat daha sık onaylandı. Daha genç ve düşük gelirli başvuru sahipleri de daha iyi sonuç verdi.
İki savunuculuk grubu ve bağımsız bir denetçi tarafından da izlenmeyi kabul eden Upstart, bir tüketicinin kredi raporunun içinde ve dışında 1.000’den fazla veri noktasını dikkate alır. Modellemesinde zaman zaman ince ayar yaptı – artık bir borçlunun kolejinin ortalama gelen SAT ve ACT puanlarını kullanmaz – ancak kişinin kolejini, çalışma alanını ve istihdam geçmişini içerir. (Hemşireler, örneğin, nadiren işsiz oldukları için iyi sıralanır, dedi Bay Girouard. ) Borç alanların istediği miktar da bir faktör olabilir: Upstart’ın algoritmalarının uygun olduğuna inandıklarından fazlasını arıyorlarsa, bu aleyhinize çalışabilir. onlara.
Kullandıkları yöntemler ve veriler farklılık gösterse de diğer şirketler de benzer şekilde çalışır.
Örneğin TomoCredit, mali hesaplarını inceleme izni aldıktan sonra başvuru sahiplerine – kredi puanı olmayanlara bile – bir Mastercard kredi kartı verecek; Aylık gelir ve harcama modelleri, tasarruf hesapları ve hisse senedi portföyleri gibi 50.000’den fazla veri noktasını analiz eder. İki dakika içinde, tüketicilere haftalık olarak ödenmek üzere 100 ila 10.000 ABD Doları arasında herhangi bir kredi için onay verilir. Zamanında ödemeler, kullanıcıların geleneksel kredi dosyalarını ve puanlarını oluşturmaya yardımcı olur.
Halihazırda bankalarla, otomobil kredi kuruluşlarıyla ve kredi birlikleriyle çalışan Los Angeles şirketi Zest AI, aynı zamanda, geleneksel puanlama modellerine tam olarak uymayabilecek kişileri değerlendirmek için şirketin araçlarını kullanmaya başlayan Freddie Mac ile de çalışıyor.
Zest AI’nin baş teknoloji sorumlusu Jay Budzik, şirketin başvuranların kredi raporlarını derinlemesine incelediğini ve kullanılmış bir arabanın kilometresi veya potansiyel yeniden satış değeri gibi bir kredi başvurusundan alınan bilgileri dahil edebileceğini söyledi. Ayrıca tüketicilerin çek hesaplarına da bakabilir.
“Sıfıra ne sıklıkla yaklaşıyorlar?” dedi Bay Budzik. “Bunlar, kredi raporunda olmayan bir tüketici hakkında ek bir veri noktası oluşturmaya yardımcı oluyor. ”
Aynı yöntemler, halihazırda sağlam bir kredi geçmişine sahip olan ve profillerini gerçek zamanlı olarak dolduran kişilere de uygulanabilir. Bu tür bilgiler pandemi sırasında daha değerli hale geldi çünkü borçlular öğrenci kredileri ve ipotek ödemelerini duraklatabilecekken kredi puanları tek başına stres belirtileri almamış olabilir.
Finans endüstrisindeki yeni teknolojileri test eden kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan FinRegLab’ın müdür yardımcısı Kelly Thompson Cochran, bazı bilgilerin kredi puanlarına filtre edilmesinin aylar sürebileceğini söyledi. “Bu, borç verenlerin hem yakın zamanda mali zorluklar yaşayan başvuru sahipleri hem de geçmiş gelir veya gider şoklarından toparlanan başvuru sahipleri için temerrüt riskini doğru bir şekilde tahmin etmelerini özellikle zorlaştırabilir” dedi.
Yerleşik kredi puanlama ve raporlama şirketleri, tüketicilere ek bilgi eklemenin yollarını giderek daha fazla sunuyor. Kredi bürosu Experian’s Boost özelliği, tüketicilerin Netflix, Disney+ ve onların cep telefonu sağlayıcısı gibi hizmetlerden fatura ödemelerine izin veriyor. Yöneticiler, ortalama müşterinin FICO 8 puanının (şu anda çoğu borç veren tarafından kullanılan formül) 13 puan arttığını söyledi.
Ve FICO, geleneksel modelini – kullanıcıların izniyle – eldeki nakitleri, pozitif bakiyelerin geçmişini ve bankacılık işlemlerinin yakınlığını ve sıklığını dikkate alarak genişleten yeni bir puan olan UltraFICO’yu test ediyor. FICO, yeni skorun 15 milyon daha fazla kişiye ulaşabileceğini tahmin ediyor.
FICO’nun CEO’su Will Lansing, gelir verileri veya 401 (k) planınız olup olmadığı gibi daha fazla bilginin gelecekteki yinelemelere dahil edilebileceğini söyledi. “Sektörün geleceğinin, tüketicinin verileri üzerinde daha fazla kontrole sahip olması ve verilerin ne zaman, ne için ve ne amaçla kullanılacağına karar vermesi olduğunu düşünüyorum” dedi. ”
Tüketici savunucuları bunun çok önemli bir konu olduğunu söylüyor.
Avukatlar, işlem verilerinin artan kullanımı birçok borçlu için bir nimet olsa da, çek ve borç hesaplarının her türlü açıklayıcı bilgiyi içerdiğini ve bunlara erişimin gönüllü kalması gerektiğini söyledi. Borç verenler şu anda büyük ölçüde nakit akışınızın geniş vuruşlarına bakıyor olabilir, ancak sonunda nereden alışveriş yaptığınızı ve ne tür doktorları ziyaret ettiğinizi görecekler mi?
Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nde görevli avukat Chi Chi Wu, “Kredi görünmezliği bir sorun, ancak bazı çözümler veya tedaviler hastalıktan daha kötü olabilir” dedi. “Bunun acıtmaktan çok yardımcı olduğundan emin olmak için yüksek telli bir hareket. ”
Ancak on milyonlarca tüketicinin geleneksel kredi puanlamasının dışında kalması ve pandeminin mevcut sistemdeki potansiyel sorunları ortaya çıkarması nedeniyle, hem yerleşik oyuncular hem de başarılı start-up’lar, kimin kredi alması gerektiğini belirlemek için her türlü diğer verileri topluyor ve eziyor ve ne kadar ödemeliler.
Bu sözde alternatif kredi puanlaması, çoğu azınlık veya düşük gelirli bireylerden oluşan tüketiciler için, harcama alışkanlıkları ve üniversite diplomalarının ayrıntıları gibi daha mahrem kişisel bilgilerini vermeleri istenebilecek tüketiciler için derin etkilere sahip olabilir. kredi almak.
Büyük büroların sahibi olduğu yerleşik bir kredi puanlayıcısı olan VantageScore’un CEO’su Silvio Tavares, “Geleneksel kredi puanı alan kişiler için kutu oldukça küçüktür ve bu kutu bir süredir güncellenmemiştir” dedi. modellerine alternatif veriler eklemek için çalışıyor. “Veri gerçekten büyük bir dengeleyici. ”
Potansiyel borçluları daha iyi anlama çabaları, bazen örtüşen iki biçim alır. Birincisi, Kabbage dahil borç verenlerin kullandığı bir uygulama olan, kullanıcıların banka hesaplarından nakit akışı ve işlem verilerinin elde edilmesini içerir. İkincisi, başvuru sahiplerinin yeteneklerini değerlendirmek için kredi raporunuzdaki öğeleri, satın aldığınız kullanılmış arabanın kilometresi veya belki de borç hesaplarınızdan toplanan davranışlar gibi yeni ayrıntıları içeren geniş bilgi alanlarına yapay zeka uygulamayı içerir. ödemek.
Düzenleyiciler, son zamanlarda finans endüstrisi ve diğerlerinden girdileri dikkate alarak ve toplayarak her iki konuyu da tartışmaya başladılar. Tüketici Mali Koruma Bürosundaki yetkililer, yapay zekanın belirli borçlulara karşı önyargıları sürdürmek, bazılarını çok fazla suçlamak veya sadece yanlış tahminler yapmak da dahil olmak üzere riskleri artırabileceği konusunda uyardı. Büronun direktörü Rohit Chopra, kısa süre önce yeni algoritmaların kontrol edilmediğinde “tuğla duvarların arkasındaki kara kutular” haline geldiğini söyledi.
Potansiyel borç alanların finansmanına ilişkin daha derin bir anlayış, borç verenler için değerli bir istihbarattır. Zayıf veya var olmayan bir kredi geçmişine sahip olan kabaca 45 milyon insan -ülkenin yetişkin nüfusunun yüzde 15’inden fazlası- kazançlı, kullanılmayan bir pazar.
Kişisel ve otomobil kredileriyle ilgili kredi kararlarının alınmasına yardımcı olmak için tuttuğunuz işin türü ve eğitim seviyeniz dahil olmak üzere finansal olmayan verileri kullanan Upstart’ın CEO’su Dave Girouard, “FICO 30 yaşından büyük” dedi. “Milyonlarca insanı soğukta ve milyonlarca insanı daha fazla kredi için gereğinden fazla ödeyen bırakır. ”
Upstart’ın platformu hızla büyüyor. Toplam 3 doları bulan 360.000’den fazla yeni kredi veren Cross River Bank dahil olmak üzere 30’dan fazla kredi ortağına sahiptir. Üçüncü çeyrekte 13 milyar, bir önceki yıla göre yüzde 244 arttı. Bu borç verenlerden en az dördü, minimum FICO puanı şartını tamamen düşürdü.
Şirket aynı zamanda düzenleyici bir kobay gibidir: Upstart, Tüketici Mali Koruma Bürosu’ndan eylemsizlik mektubu alan ilk işletmeydi. Mektup, esasen büronun, kredileri ve operasyonları hakkında ayrıntılı bilgi karşılığında şirkete karşı herhangi bir düzenleyici eylemde bulunma planının olmadığını söyledi.
Büro, Upstart’ın sonuçlarını kendi başına yeniden oluşturmasa da, şirketin geleneksel modele göre yüzde 27 daha fazla başvuranı onayladığını ve ödedikleri ortalama faiz oranlarının yüzde 16 daha düşük olduğunu söyledi. Örneğin, şirket verilerine göre, FICO puanları 620 ile 660 arasında olan “near prime” müşterileri yaklaşık iki kat daha sık onaylandı. Daha genç ve düşük gelirli başvuru sahipleri de daha iyi sonuç verdi.
İki savunuculuk grubu ve bağımsız bir denetçi tarafından da izlenmeyi kabul eden Upstart, bir tüketicinin kredi raporunun içinde ve dışında 1.000’den fazla veri noktasını dikkate alır. Modellemesinde zaman zaman ince ayar yaptı – artık bir borçlunun kolejinin ortalama gelen SAT ve ACT puanlarını kullanmaz – ancak kişinin kolejini, çalışma alanını ve istihdam geçmişini içerir. (Hemşireler, örneğin, nadiren işsiz oldukları için iyi sıralanır, dedi Bay Girouard. ) Borç alanların istediği miktar da bir faktör olabilir: Upstart’ın algoritmalarının uygun olduğuna inandıklarından fazlasını arıyorlarsa, bu aleyhinize çalışabilir. onlara.
Kullandıkları yöntemler ve veriler farklılık gösterse de diğer şirketler de benzer şekilde çalışır.
Örneğin TomoCredit, mali hesaplarını inceleme izni aldıktan sonra başvuru sahiplerine – kredi puanı olmayanlara bile – bir Mastercard kredi kartı verecek; Aylık gelir ve harcama modelleri, tasarruf hesapları ve hisse senedi portföyleri gibi 50.000’den fazla veri noktasını analiz eder. İki dakika içinde, tüketicilere haftalık olarak ödenmek üzere 100 ila 10.000 ABD Doları arasında herhangi bir kredi için onay verilir. Zamanında ödemeler, kullanıcıların geleneksel kredi dosyalarını ve puanlarını oluşturmaya yardımcı olur.
Halihazırda bankalarla, otomobil kredi kuruluşlarıyla ve kredi birlikleriyle çalışan Los Angeles şirketi Zest AI, aynı zamanda, geleneksel puanlama modellerine tam olarak uymayabilecek kişileri değerlendirmek için şirketin araçlarını kullanmaya başlayan Freddie Mac ile de çalışıyor.
Zest AI’nin baş teknoloji sorumlusu Jay Budzik, şirketin başvuranların kredi raporlarını derinlemesine incelediğini ve kullanılmış bir arabanın kilometresi veya potansiyel yeniden satış değeri gibi bir kredi başvurusundan alınan bilgileri dahil edebileceğini söyledi. Ayrıca tüketicilerin çek hesaplarına da bakabilir.
“Sıfıra ne sıklıkla yaklaşıyorlar?” dedi Bay Budzik. “Bunlar, kredi raporunda olmayan bir tüketici hakkında ek bir veri noktası oluşturmaya yardımcı oluyor. ”
Aynı yöntemler, halihazırda sağlam bir kredi geçmişine sahip olan ve profillerini gerçek zamanlı olarak dolduran kişilere de uygulanabilir. Bu tür bilgiler pandemi sırasında daha değerli hale geldi çünkü borçlular öğrenci kredileri ve ipotek ödemelerini duraklatabilecekken kredi puanları tek başına stres belirtileri almamış olabilir.
Finans endüstrisindeki yeni teknolojileri test eden kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan FinRegLab’ın müdür yardımcısı Kelly Thompson Cochran, bazı bilgilerin kredi puanlarına filtre edilmesinin aylar sürebileceğini söyledi. “Bu, borç verenlerin hem yakın zamanda mali zorluklar yaşayan başvuru sahipleri hem de geçmiş gelir veya gider şoklarından toparlanan başvuru sahipleri için temerrüt riskini doğru bir şekilde tahmin etmelerini özellikle zorlaştırabilir” dedi.
Yerleşik kredi puanlama ve raporlama şirketleri, tüketicilere ek bilgi eklemenin yollarını giderek daha fazla sunuyor. Kredi bürosu Experian’s Boost özelliği, tüketicilerin Netflix, Disney+ ve onların cep telefonu sağlayıcısı gibi hizmetlerden fatura ödemelerine izin veriyor. Yöneticiler, ortalama müşterinin FICO 8 puanının (şu anda çoğu borç veren tarafından kullanılan formül) 13 puan arttığını söyledi.
Ve FICO, geleneksel modelini – kullanıcıların izniyle – eldeki nakitleri, pozitif bakiyelerin geçmişini ve bankacılık işlemlerinin yakınlığını ve sıklığını dikkate alarak genişleten yeni bir puan olan UltraFICO’yu test ediyor. FICO, yeni skorun 15 milyon daha fazla kişiye ulaşabileceğini tahmin ediyor.
FICO’nun CEO’su Will Lansing, gelir verileri veya 401 (k) planınız olup olmadığı gibi daha fazla bilginin gelecekteki yinelemelere dahil edilebileceğini söyledi. “Sektörün geleceğinin, tüketicinin verileri üzerinde daha fazla kontrole sahip olması ve verilerin ne zaman, ne için ve ne amaçla kullanılacağına karar vermesi olduğunu düşünüyorum” dedi. ”
Tüketici savunucuları bunun çok önemli bir konu olduğunu söylüyor.
Avukatlar, işlem verilerinin artan kullanımı birçok borçlu için bir nimet olsa da, çek ve borç hesaplarının her türlü açıklayıcı bilgiyi içerdiğini ve bunlara erişimin gönüllü kalması gerektiğini söyledi. Borç verenler şu anda büyük ölçüde nakit akışınızın geniş vuruşlarına bakıyor olabilir, ancak sonunda nereden alışveriş yaptığınızı ve ne tür doktorları ziyaret ettiğinizi görecekler mi?
Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nde görevli avukat Chi Chi Wu, “Kredi görünmezliği bir sorun, ancak bazı çözümler veya tedaviler hastalıktan daha kötü olabilir” dedi. “Bunun acıtmaktan çok yardımcı olduğundan emin olmak için yüksek telli bir hareket. ”