Cecile Corral, emeklilik birikimleri konusunda iyimser hissediyordu. On yıl boyunca, işveren sponsorluğundaki bir 401(k)’den iyi bir şekilde yararlandı, maaşının yüzde 6’sına katkıda bulundu ve yüzde 6’ya kadar bir eşleşme aldı. Çocuk sahibi olmadan önce maaşının yaklaşık yüzde 10’unu biriktiriyordu.
Miami’den Bayan Corral, “Emeklilik tasarruf planım temelde otomatik pilottaydı ve bu konuda endişelenmedim” dedi.
Mayıs 2020’de keskin bir şekilde durma noktasına geldi. Pandemi kurbanı olarak, bir ticaret dergisi ailesinin kıdemli editörü olarak 20 yıl sonra işten çıkarıldı. Sistemi ve mali durumu için bir şoktu.
“Faturalarımızın ödenmesi ve eşimin ve iki çocuğumun sağlık sigortasının olması için mühlet yapmam gerekiyordu” dedi Bayan Corral, 48.
Corral’ın kocası son 10 yıldır serbest belgesel sinema yapımcısıydı ve ailenin işvereni aracılığıyla sağlık sigortası vardı. Hane, birdenbire bir yerine iki serbest çalışan tarafından desteklendi.
Yakında, Bayan Corral serbest halkla ilişkiler ve pazarlama hizmetleri sunmaya başladı. Ancak ailesi ve işi için yeni harcamalar ve maaş çeki olmadığı için emeklilik için birikim durdurulmak zorunda kaldı.
“Emekli olana kadar biraz zamanım olmasına rağmen endişeliydim,” dedi Corral. “Emeklilik için yeniden biriktirmeye başlamanın bir yolunu bulmam gerektiğini biliyordum.”
Serbest meslek sahibi olarak çalışma konusunda uzmanlaşmış bağımsız bir finansal planlama firması olan Serbest Finansal Planlama’dan Ben Henry-Moreland, serbest meslek sahibi olarak emeklilik için birikim yapmanın bir çalışan olarak olduğundan çok daha farklı olduğunu söyledi.
“Serbest çalışan biri olarak emeklilik için birikim yapmanın önündeki en büyük engel, inisiyatif almanız gerektiği gerçeğidir” dedi. “Bir kenara para ayırmanız, ne tür emeklilik araçları kullanmak istediğinizi belirlemeniz, ardından bir sağlayıcı veya sağlayıcı bulmanız gerekiyor.”
Aydan aya değişebilen gelirlere sahip olmanın yanı sıra, “Serbest çalışanların, çalışanların sahip olmadığı ek giderleri var” diyor eşbaşkan Lazetta Rainey Braxton Sadece ücretli bir finansal planlama ve varlık yönetimi firması olan 2050 Wealth Partners’ın yöneticisi. Bunlar, Sosyal Güvenlik ve Medicare katkılarını kapsayan net kazancınız üzerinden yüzde 15,3’lük serbest meslek vergisinin yanı sıra sağlık sigortası maliyetlerini ve diğer yardım türlerini içerir. Web sitesi barındırma ve pazarlama gibi işletme işletme giderleri daha fazladır.
Tasarruf Yapmaya Hazırlanma
Serbest çalışan olarak para kazanma konusunda yeniyseniz, tasarruf edebilmeniz için mali durumunuzu düzenlemenin yolları vardır. Ama önce nakit acil fonunuz var mühlet yapın.
“Emeklilik için para biriktirmeye başlamadan önce, altı aylık yaşam giderlerini ve üç aylık işletme giderlerini bir kenara koyun” dedi Bayan Braxton.
Bundan sonra, emeklilik birikimlerinize katkıda bulunmak istediğiniz yüzdeyi belirleyin ve bunu otomatikleştirmenin bir yolunu bulun.
Kayıtlı bir diyetisyen ve serbest yazar olan Hendersonville, NC’den Julie Cunningham, “’Önce Kâr’ kitabında ayrıntıları verilen sistemin değiştirilmiş bir versiyonunu kullanıyorum” dedi.
49 yaşındaki Bayan Cunningham, kişisel banka hesabına ek olarak işletme giderleri, vergiler ve işletmesi için bir yedek hesap için üç ticari banka hesabı kullanıyor. Ayrıca, işletme giderlerini takip etmek için ücretsiz olan Wave muhasebe uygulamasını da kullanıyor.
“Her iki haftada bir, brüt gelirimi, brüt gelirimin yüzde 50’sini kendim hesaplayacak, yüzde 15’ini vergilere, 5 yüzde 30’u işletmemin işletme giderleri hesabına gitmek için, ”dedi Bayan Cunningham. Daha sonra, kendisine ödediği paranın bir kısmını alır ve SEP-IRA olarak bilinen serbest çalışan işçiler için bireysel emeklilik hesabına aktarır ve brütünün yüzde 10’unu emeklilik tasarrufu olarak elde ettiğini söyledi.
Tasarruf ve yatırım araçları
Emeklilik için bir birikim sisteminiz veya planınız varsa, ihtiyacınız olacak paranızın yaşayabileceği ve büyüyebileceği bir veya daha fazla emeklilik hesabı oluşturmak için.
Yeminli mali müşavir ve sanal bir tam hizmet muhasebe firması olan Savvy Accountant’ın başkanı Atiya Brown’a göre bunlar, serbest çalışanlar için dört temel emeklilik tasarrufu seçeneğidir. “Emeklilik için biriktirdiğiniz dolarları nakit olarak tutmak yerine yatırım yapmak önemlidir” dedi.
SEP-IRA, veya Basitleştirilmiş Çalışan Emeklilik planı bireysel emeklilik hesabı. Her büyüklükteki işletme için mevcut olmalarına rağmen, SEP’ler serbest meslek sahipleri tarafından kullanılabilir ve yıldan yıla değişen katkı limitlerine sahiptir. Henry-Moreland, 2022’de bu tür IRA kullanan işçilerin net gelirin (giderlerden sonra) yüzde 25’ine veya 61.000 dolara kadar katkıda bulunabileceğini söyledi.
Bir yıllık serbest çalışmanın ardından, Bayan Corral bir SEP-IRA’da para biriktirmeye devam edebildi “Bir kez geçici müşteri edindiğimde, tutarlı aylık gelir, brüt gelirimin yüzde 10’unu bir kenara ayırma konusunda kendimi rahat hissetmeme yardımcı oldu. Emeklilik için gelir” dedi. Eski 401(k) modelini TD Ameritrade’de bir SEP-IRA’ya devretti. (Sağlık sigortasına gelince, eski işine göre daha yüksek muafiyetler ve ek ödemeler olmasına rağmen, Uygun Fiyatlı Deva Yasası aracılığıyla bir poliçe alabildi.)
The Solo 401(k). Durham, NC’de 20 yılı aşkın bir süredir bağımsız olarak çalışan 55 yaşındaki işletmeden işletmeye ve teknoloji metin yazarı Holly Larson, “En sevdiğim emeklilik tasarruf seçeneği Solo 401(k)” dedi. “2022’de 67.500 dolara kadar katkıda bulunabilirim ve 50 yaşın altındaysanız 61.000 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz” dedi. “Bu, ABD hükümetinin gelirinizin en üstünden vergi indirimi yapmanıza izin vereceği paradır, bu da emeklilik için tasarruf etmenin ve vergileri azaltmanın inanılmaz bir yolu.”
Sağlık Tasarruf Hesabı veya HSA Serbest çalışan olarak, sağlık sigortanız için hisse almanız gerekebilir. Yüksek indirilebilir bir sağlık sigortası planınız varsa (İç Gelir Servisi tarafından, kişi başına yıllık en az 1.400$ ve aile başına 2.800$’lık bir kesintiye tabi bir plan olarak tanımlanır), bir Sağlık Tasarruf Hesabı açmaya hak kazanırsınız.
“HSA’nın yararı, vergi öncesi dolarlarla parayı bir kenara koyabilme yeteneğidir,” dedi Bayan Brown. “Fonlar, kesintiler de dahil olmak üzere cepten yapılan tıbbi masraflar için hisse senedi yapmak için kullanılabilirken, fonları HSA’nızda tutmayı ve bir yatırım aracı olarak kullanmayı seçebilirsiniz.” 2022’de bir birey için katkı limiti 3.650 dolar ve bir aile için 7.300 dolar. 55 yaşında veya daha büyükseniz, 1.000 ABD Doları tutarında ek bir telafi katkısı yapabilirsiniz. 65 yaşında, bu hesap sahipleri, yalnızca tıbbi masraflar için değil, herhangi bir nedenle bir HSA’daki parayı çekebilir. Nitelikli tıbbi harcamalara yönelik dağıtımlar vergilendirilmez, ancak diğer para çekme işlemleri vergiye tabidir.
The Roth IRA “Başka emeklilik araçlarına katkıda bulunduktan sonra hala emeklilik için ayıracak paranız varsa ve Brown, gelir tavanlarını karşılayın, bir Roth IRA’ya fon sağlamayı düşünün,” dedi. Vergi sonrası doların maksimum katkısı, 50 yaşın üzerindeyseniz ek 1.000 dolarlık ek katkı payıyla birlikte yılda 6.000 ABD Dolarıdır. Hesap beş yıldan fazla açıksa, bu para 59½ yaşından sonra vergisiz olarak çekilebilir.
Bayan Larson ayrıca her yıl Roth IRA katkılarını maksimuma çıkarıyor. “Vergi sonrası olmalarına ve indirilemez olmalarına rağmen, anlaşmanın arka ucunda vergi tasarrufu elde ettiğiniz için değerlidirler” dedi.
Kaynaklar
Emeklilik planlaması, özellikle borç ödemek veya bir çocuğun üniversite eğitimi için para biriktirmek gibi birbiriyle rekabet eden hedefleriniz olduğunda zor olabilir. Ancak, özellikle çevrimiçi topluluklar olmak üzere, faydalı emeklilik finansal ipuçları da sunan çok sayıda kaynak vardır.
Örneğin, Bayan Larson, SelectFI, Women’s Personal Finance (Women on FIRE) ve Taxes in Emeklilik dahil olmak üzere finansal bağımsızlığa odaklanan çeşitli Facebook gruplarına üyedir. Ayrıca Financial Samurai, Get Rich Slowly, Mr. Money Bıyık ve ESI Money’nin milyoner röportajları gibi blogları ve siteleri tarıyor. SelectFI ve Afford Everything gibi podcast’leri seviyor.
Vergi avantajlı yatırımları öğrenmesine ve maksimize etmesine ve tasarruf araçlarını kullanmasına yardımcı oldukları için onlara teşekkür ediyor.
“40’lı yaşlarımda, emeklilik yatırımım konusunda ciddileşmem gerektiğini anladım,” dedi Bayan Larson. “Kendimi bunu öğrenmeye verdim.”
Yatırım yapmaya başlama zamanı geldiğinde, bunu kendiniz yapabilir veya bir finans uzmanına danışabilirsiniz.
Bir mali müşavir düşünüyorsanız, danışman ekibinin serbest çalışanlarla veya şahıs şirketlerinde çalışma deneyimi olup olmadığını sorun. Bayan Larson, serbest çalışan bir müşteriye bir örnek, o kişinin emeklilik yatırım hesaplarını nasıl kurduklarını ve sizin durumunuza göre yatırımı vergi açısından optimize etmek için tavsiyelerinin neler olduğunu sormayı önerdi. “Bu, serbest emeklilik yatırımına aşina olup olmadıklarını size bildirecektir” dedi. Ücretler de önemli. Varlıkların yüzde 1’inden daha azını hisseye bakın.
Emeklilik için biriktirmenin tüm zorluklarına rağmen, bazı serbest çalışanlar umutları konusunda iyimser.
“İş patlama yaşıyor. Şirketlerden ve ajanslardan gelen inanılmaz talep nedeniyle şu anda serbest çalışan bir teknoloji yazarı olmak harika” dedi. “Sonuç olarak, gerçekten zevk aldığım işi yapıyorum ve emeklilik için daha agresif bir şekilde biriktiriyorum. Her iki dünyanın da en iyisi.”
Miami’den Bayan Corral, “Emeklilik tasarruf planım temelde otomatik pilottaydı ve bu konuda endişelenmedim” dedi.
Mayıs 2020’de keskin bir şekilde durma noktasına geldi. Pandemi kurbanı olarak, bir ticaret dergisi ailesinin kıdemli editörü olarak 20 yıl sonra işten çıkarıldı. Sistemi ve mali durumu için bir şoktu.
“Faturalarımızın ödenmesi ve eşimin ve iki çocuğumun sağlık sigortasının olması için mühlet yapmam gerekiyordu” dedi Bayan Corral, 48.
Corral’ın kocası son 10 yıldır serbest belgesel sinema yapımcısıydı ve ailenin işvereni aracılığıyla sağlık sigortası vardı. Hane, birdenbire bir yerine iki serbest çalışan tarafından desteklendi.
Yakında, Bayan Corral serbest halkla ilişkiler ve pazarlama hizmetleri sunmaya başladı. Ancak ailesi ve işi için yeni harcamalar ve maaş çeki olmadığı için emeklilik için birikim durdurulmak zorunda kaldı.
“Emekli olana kadar biraz zamanım olmasına rağmen endişeliydim,” dedi Corral. “Emeklilik için yeniden biriktirmeye başlamanın bir yolunu bulmam gerektiğini biliyordum.”
Serbest meslek sahibi olarak çalışma konusunda uzmanlaşmış bağımsız bir finansal planlama firması olan Serbest Finansal Planlama’dan Ben Henry-Moreland, serbest meslek sahibi olarak emeklilik için birikim yapmanın bir çalışan olarak olduğundan çok daha farklı olduğunu söyledi.
“Serbest çalışan biri olarak emeklilik için birikim yapmanın önündeki en büyük engel, inisiyatif almanız gerektiği gerçeğidir” dedi. “Bir kenara para ayırmanız, ne tür emeklilik araçları kullanmak istediğinizi belirlemeniz, ardından bir sağlayıcı veya sağlayıcı bulmanız gerekiyor.”
Aydan aya değişebilen gelirlere sahip olmanın yanı sıra, “Serbest çalışanların, çalışanların sahip olmadığı ek giderleri var” diyor eşbaşkan Lazetta Rainey Braxton Sadece ücretli bir finansal planlama ve varlık yönetimi firması olan 2050 Wealth Partners’ın yöneticisi. Bunlar, Sosyal Güvenlik ve Medicare katkılarını kapsayan net kazancınız üzerinden yüzde 15,3’lük serbest meslek vergisinin yanı sıra sağlık sigortası maliyetlerini ve diğer yardım türlerini içerir. Web sitesi barındırma ve pazarlama gibi işletme işletme giderleri daha fazladır.
Tasarruf Yapmaya Hazırlanma
Serbest çalışan olarak para kazanma konusunda yeniyseniz, tasarruf edebilmeniz için mali durumunuzu düzenlemenin yolları vardır. Ama önce nakit acil fonunuz var mühlet yapın.
“Emeklilik için para biriktirmeye başlamadan önce, altı aylık yaşam giderlerini ve üç aylık işletme giderlerini bir kenara koyun” dedi Bayan Braxton.
Bundan sonra, emeklilik birikimlerinize katkıda bulunmak istediğiniz yüzdeyi belirleyin ve bunu otomatikleştirmenin bir yolunu bulun.
Kayıtlı bir diyetisyen ve serbest yazar olan Hendersonville, NC’den Julie Cunningham, “’Önce Kâr’ kitabında ayrıntıları verilen sistemin değiştirilmiş bir versiyonunu kullanıyorum” dedi.
49 yaşındaki Bayan Cunningham, kişisel banka hesabına ek olarak işletme giderleri, vergiler ve işletmesi için bir yedek hesap için üç ticari banka hesabı kullanıyor. Ayrıca, işletme giderlerini takip etmek için ücretsiz olan Wave muhasebe uygulamasını da kullanıyor.
“Her iki haftada bir, brüt gelirimi, brüt gelirimin yüzde 50’sini kendim hesaplayacak, yüzde 15’ini vergilere, 5 yüzde 30’u işletmemin işletme giderleri hesabına gitmek için, ”dedi Bayan Cunningham. Daha sonra, kendisine ödediği paranın bir kısmını alır ve SEP-IRA olarak bilinen serbest çalışan işçiler için bireysel emeklilik hesabına aktarır ve brütünün yüzde 10’unu emeklilik tasarrufu olarak elde ettiğini söyledi.
Tasarruf ve yatırım araçları
Emeklilik için bir birikim sisteminiz veya planınız varsa, ihtiyacınız olacak paranızın yaşayabileceği ve büyüyebileceği bir veya daha fazla emeklilik hesabı oluşturmak için.
Yeminli mali müşavir ve sanal bir tam hizmet muhasebe firması olan Savvy Accountant’ın başkanı Atiya Brown’a göre bunlar, serbest çalışanlar için dört temel emeklilik tasarrufu seçeneğidir. “Emeklilik için biriktirdiğiniz dolarları nakit olarak tutmak yerine yatırım yapmak önemlidir” dedi.
SEP-IRA, veya Basitleştirilmiş Çalışan Emeklilik planı bireysel emeklilik hesabı. Her büyüklükteki işletme için mevcut olmalarına rağmen, SEP’ler serbest meslek sahipleri tarafından kullanılabilir ve yıldan yıla değişen katkı limitlerine sahiptir. Henry-Moreland, 2022’de bu tür IRA kullanan işçilerin net gelirin (giderlerden sonra) yüzde 25’ine veya 61.000 dolara kadar katkıda bulunabileceğini söyledi.
Bir yıllık serbest çalışmanın ardından, Bayan Corral bir SEP-IRA’da para biriktirmeye devam edebildi “Bir kez geçici müşteri edindiğimde, tutarlı aylık gelir, brüt gelirimin yüzde 10’unu bir kenara ayırma konusunda kendimi rahat hissetmeme yardımcı oldu. Emeklilik için gelir” dedi. Eski 401(k) modelini TD Ameritrade’de bir SEP-IRA’ya devretti. (Sağlık sigortasına gelince, eski işine göre daha yüksek muafiyetler ve ek ödemeler olmasına rağmen, Uygun Fiyatlı Deva Yasası aracılığıyla bir poliçe alabildi.)
The Solo 401(k). Durham, NC’de 20 yılı aşkın bir süredir bağımsız olarak çalışan 55 yaşındaki işletmeden işletmeye ve teknoloji metin yazarı Holly Larson, “En sevdiğim emeklilik tasarruf seçeneği Solo 401(k)” dedi. “2022’de 67.500 dolara kadar katkıda bulunabilirim ve 50 yaşın altındaysanız 61.000 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz” dedi. “Bu, ABD hükümetinin gelirinizin en üstünden vergi indirimi yapmanıza izin vereceği paradır, bu da emeklilik için tasarruf etmenin ve vergileri azaltmanın inanılmaz bir yolu.”
Sağlık Tasarruf Hesabı veya HSA Serbest çalışan olarak, sağlık sigortanız için hisse almanız gerekebilir. Yüksek indirilebilir bir sağlık sigortası planınız varsa (İç Gelir Servisi tarafından, kişi başına yıllık en az 1.400$ ve aile başına 2.800$’lık bir kesintiye tabi bir plan olarak tanımlanır), bir Sağlık Tasarruf Hesabı açmaya hak kazanırsınız.
“HSA’nın yararı, vergi öncesi dolarlarla parayı bir kenara koyabilme yeteneğidir,” dedi Bayan Brown. “Fonlar, kesintiler de dahil olmak üzere cepten yapılan tıbbi masraflar için hisse senedi yapmak için kullanılabilirken, fonları HSA’nızda tutmayı ve bir yatırım aracı olarak kullanmayı seçebilirsiniz.” 2022’de bir birey için katkı limiti 3.650 dolar ve bir aile için 7.300 dolar. 55 yaşında veya daha büyükseniz, 1.000 ABD Doları tutarında ek bir telafi katkısı yapabilirsiniz. 65 yaşında, bu hesap sahipleri, yalnızca tıbbi masraflar için değil, herhangi bir nedenle bir HSA’daki parayı çekebilir. Nitelikli tıbbi harcamalara yönelik dağıtımlar vergilendirilmez, ancak diğer para çekme işlemleri vergiye tabidir.
The Roth IRA “Başka emeklilik araçlarına katkıda bulunduktan sonra hala emeklilik için ayıracak paranız varsa ve Brown, gelir tavanlarını karşılayın, bir Roth IRA’ya fon sağlamayı düşünün,” dedi. Vergi sonrası doların maksimum katkısı, 50 yaşın üzerindeyseniz ek 1.000 dolarlık ek katkı payıyla birlikte yılda 6.000 ABD Dolarıdır. Hesap beş yıldan fazla açıksa, bu para 59½ yaşından sonra vergisiz olarak çekilebilir.
Bayan Larson ayrıca her yıl Roth IRA katkılarını maksimuma çıkarıyor. “Vergi sonrası olmalarına ve indirilemez olmalarına rağmen, anlaşmanın arka ucunda vergi tasarrufu elde ettiğiniz için değerlidirler” dedi.
Kaynaklar
Emeklilik planlaması, özellikle borç ödemek veya bir çocuğun üniversite eğitimi için para biriktirmek gibi birbiriyle rekabet eden hedefleriniz olduğunda zor olabilir. Ancak, özellikle çevrimiçi topluluklar olmak üzere, faydalı emeklilik finansal ipuçları da sunan çok sayıda kaynak vardır.
Örneğin, Bayan Larson, SelectFI, Women’s Personal Finance (Women on FIRE) ve Taxes in Emeklilik dahil olmak üzere finansal bağımsızlığa odaklanan çeşitli Facebook gruplarına üyedir. Ayrıca Financial Samurai, Get Rich Slowly, Mr. Money Bıyık ve ESI Money’nin milyoner röportajları gibi blogları ve siteleri tarıyor. SelectFI ve Afford Everything gibi podcast’leri seviyor.
Vergi avantajlı yatırımları öğrenmesine ve maksimize etmesine ve tasarruf araçlarını kullanmasına yardımcı oldukları için onlara teşekkür ediyor.
“40’lı yaşlarımda, emeklilik yatırımım konusunda ciddileşmem gerektiğini anladım,” dedi Bayan Larson. “Kendimi bunu öğrenmeye verdim.”
Yatırım yapmaya başlama zamanı geldiğinde, bunu kendiniz yapabilir veya bir finans uzmanına danışabilirsiniz.
Bir mali müşavir düşünüyorsanız, danışman ekibinin serbest çalışanlarla veya şahıs şirketlerinde çalışma deneyimi olup olmadığını sorun. Bayan Larson, serbest çalışan bir müşteriye bir örnek, o kişinin emeklilik yatırım hesaplarını nasıl kurduklarını ve sizin durumunuza göre yatırımı vergi açısından optimize etmek için tavsiyelerinin neler olduğunu sormayı önerdi. “Bu, serbest emeklilik yatırımına aşina olup olmadıklarını size bildirecektir” dedi. Ücretler de önemli. Varlıkların yüzde 1’inden daha azını hisseye bakın.
Emeklilik için biriktirmenin tüm zorluklarına rağmen, bazı serbest çalışanlar umutları konusunda iyimser.
“İş patlama yaşıyor. Şirketlerden ve ajanslardan gelen inanılmaz talep nedeniyle şu anda serbest çalışan bir teknoloji yazarı olmak harika” dedi. “Sonuç olarak, gerçekten zevk aldığım işi yapıyorum ve emeklilik için daha agresif bir şekilde biriktiriyorum. Her iki dünyanın da en iyisi.”