Emekliler 2022’de büyük bir zam bekleyebilirler: Sosyal Güvenlik yardımlarında yüzde 5,9’luk bir artış. Yıllık yaşam maliyeti ayarlaması, 1982’den bu yana yapılan en büyük düzenlemedir ve bu yıl enflasyonun hızlanan hızını yansıtmaktadır.
Ancak Medicare’e kayıtlı olan yararlanıcılar için, zam daha da büyük bir maliyet artışıyla azalacaktır: Doktor ziyaretlerini ve diğer ayakta tedavi hizmetlerini kapsayan Kısım B’nin primi yüzde 14,55 oranında artacaktır.
Bu rakamlar, Medicare’de 55,5 milyondan fazla emeklinin karşılaştığı daha büyük zorlukların altını çiziyor: Kapsamdaki boşluklar ve yüksek cepten maliyetler – kesintiler, madeni para güvencesi ve ek ödemeler dahil – sağlık bakım maliyetlerinin, özellikle insanlar için ele alınmasını zorlaştırabilir. düşük gelirli veya pahalı ilaçlara ihtiyaç duyanlar.
Kaiser Aile Vakfı’na göre, 2018’de geleneksel Medicare’li kişiler için ortalama cepten harcama 6.150 dolardı ve üçte biri kişi başına gelirlerinin en az yüzde 20’sini sağlık hizmetlerine harcadı.
Ve yüksek maliyetler yalnızca mali bir sorun değildir: Tedaviye erişimde sorunlara, sağlık sorunlarına ve hatta erken ölümlere yol açabilirler.
İlk kaydolduğunuzda ve yıllık sonbahar kayıt sezonunda Medicare kapsamı seçimlerinize dikkatli bir şekilde dikkat etmek ve artan sağlık bakım maliyetlerini planlamak mantıklıdır.
B Kısmı artışının arkasında
2022 için çift haneli B Kısmı artışına iki benzersiz faktör katkıda bulundu.
Kısmen, Medicare yetkilileri 2021’de ortaya çıkan maliyetleri telafi etmeyi hedefliyordu. Bu yılki standart prim sadece 3 dolar arttı. 90, 148 dolara. Ayda 50. Artış daha büyük olurdu – prim genellikle yıl için öngörülen toplam program maliyetinin yüzde 25’ini yansıtacak şekilde ayarlanır – ancak Kongre bunu bir pandemi yardımı önlemi olarak sınırlamak istedi. Milletvekilleri, Medicare olağan formülü izlemiş olsaydı, artışı yüzde 25’te sınırlayan bir yasa çıkardı.
Ancak Medicare yetkilileri, Alzheimer hastalığının tedavisi için Haziran ayında ABD Gıda ve İlaç Dairesi tarafından onaylanan tartışmalı ilaç olan Aduhelm’in olası maliyeti için bir “acil durum rezervi” oluşturmaları gerektiğini de söylediler. İlaç, FDA’nın kendi bilimsel danışma kurulunun itirazlarına rağmen onaylandı ve şaşırtıcı bir fiyat etiketi taşıyordu: Hasta başına yıllık 56.000 dolar.
Bu hafta üreticisi Biogen, bir grup Alzheimer uzmanı ve sağlık savunucusunun F.D.A.’yi ilacı piyasadan çekmesi için çağrıda bulunduğu aynı gün fiyatı 28.200 dolara indirdi.
Aduhelm, sağlık hizmeti sağlayıcıları tarafından yönetilecek ve bu nedenle Kısım D reçeteli ilaç programı yerine Medicare Kısım B kapsamında ele alınacaktır. Medicare ve Medicaid Services Merkezleri’nden bir sözcü Salı günü yaptığı açıklamada, ajansın Aduhelm ve bu türden diğer uyuşturucuların kapsamına ilişkin yürüttüğü bir inceleme hakkında Ocak ayı ortasına kadar daha fazla bilgi yayınlamasını beklediğini söyledi.
Kaiser Family Foundation’daki Medicare politika programı direktörü Tricia Neuman’a göre, Biogen’in fiyat indirimi Medicare üzerindeki 2022 prim artışını geri ölçeklendirme baskısını artıracak. “Biogen’in açıklamasından önce bile, Medicare’in Aduhelm’i kapsayıp kapsamadığı veya Medicare’deki kaç kişinin bunu alacağı belli değildi” dedi. Herhangi bir azaltma muhtemelen hızlı bir şekilde yürürlüğe girmez, ancak geriye dönük olarak yapılabilir, dedi.
Sıkma
Tipik olarak, B Kısmı primleri Sosyal Güvenlik çeklerinden düşülür ve 2022’nin dolar tutarı 21 $’dır. 60, bir kişinin fayda düzeyine bağlı olarak değişen miktarlarda net yaşam maliyeti ayarlamasını azaltacaktır.
Düşük gelirli yaşlılar en çok sıkıştırılacak. Örneğin, aylık 1.000 ABD Doları Sosyal Güvenlik ödeneğine sahip bir yaşlı, aylık 2.500 ABD Doları ödeneği olan bir kişi için yüzde 5 ile karşılaştırıldığında, yalnızca yüzde 3.75’lik bir net ayarlama alacaktır.
Muafiyetler ve diğer maliyet paylaşımı gereksinimleri de artıyor. Gelecek yıl kesilebilecek B Kısmı, primi yansıtacak ve yüzde 14,77 artarak 233$’a yükselecek. Hastaneye yatmayı kapsayan Kısım A için yıllık indirilebilir tutar yüzde 5 artarak 1.556 dolara çıkacak.
Geleneksel Medicare’e kayıtlı birçok kişi, bu maliyet paylaşımı yükleriyle ilgilenen Medigap olarak bilinen ek sigorta kapsamına sahiptir; bazıları emekli maaşı olarak eski işverenlerden ek teminat alıyor ve Medicaid düşük gelirli emekliler için boşlukları kapatıyor. Kaiser, geleneksel Medicare’e kayıtlı her beş kişiden birinin ek korumaya sahip olmadığını bildiriyor.
Kısım D reçeteli ilaçların maliyeti çok yüksek olabilir. Kaiser’e göre, geleneksel Medicare kayıtlı kişilerinin aylık primleri son yıllarda bir miktar azaldı. Ancak kesintiler ve diğer cepten yapılan harcamalar enflasyondan daha hızlı arttı; gelecek yıl indirilebilir standart Kısım D yüzde 8 atlayacak.
Medicare Kısım D planları, kayıtlı kişilerin her yıl cebinden ödemesi gereken toplam tutarı sınırlamaz. Kapsam, bağımsız planlar aracılığıyla veya Medicare Advantage planlarında bir avantaj olarak sunulur.
D Kısmı muafiyet plana göre değişebilir, ancak 2022’de 480 doları aşamaz. Bu, sizin ve sigortacınızın toplam harcamalarında 4.430$’a kadar olan “ilk yardım dönemi” boyunca sizi kapsar. Bu noktanın ötesinde, harcamalarınız arttıkça değişen ilaç maliyetlerinin bir yüzdesini ödersiniz.
Uyuşturucuların yüksek maliyeti, bazı yaşlıları ilaçlar için ödeme yapmak veya diğer ev harcamaları arasında zor seçimler yapmaya zorlayabilir.
Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu tarafından yakın zamanda yapılan bir araştırma, Medicare yararlanıcılarının cepten ilaç maliyetleri arttığında, reçete yazan hasta sayısında önemli bir düşüş ve ölüm oranında bir artış olduğunu buldu. Araştırmacılar bunun 10 dolar olduğunu buldu. Bir ilacın maliyetindeki 40 artış (yüzde 34), ilaç tüketiminde yüzde 23’lük bir düşüşle ilişkilendirildi; Yüzde 18’i tüm ilaçlarını almayı bıraktı. En rahatsız edici olanı, reçeteli ilaç kullanımındaki değişikliğin ölümlerde yüzde 33’lük bir artışla bağlantılı olmasıdır.
Yararlanıcılar genellikle, felç ve kalp krizi gibi ciddi sakatlık ve ölümün yaygın nedenlerini önlemek için çok önemli olan statinler ve tansiyon ilaçları gibi nispeten ucuz ilaçları bıraktılar. Ve etki, yüksek ve düşük gelirli kayıtlı kişiler arasında aynıydı.
Harvard Kennedy School of Government’ta kamu politikası profesörü ve çalışmanın ortak yazarı Amitabh Chandra, “İnsanlar onları ölümden ve hastaneden uzak tutan ilaçları bırakıyor” dedi.
Politika seçenekleri
Başkan Biden’ın şu anda tehlikede olan Build Back Better faturası, 2024’ten başlayarak, cepten D Kısmı maliyetlerini yılda 2.000 ABD Doları ile sınırlayacak ve program maliyetlerindeki artış oranına bağlı olarak yıllık olarak artacaktır. Ayrıca, Medicare’in 2025’ten itibaren Kısım D ve 2027’den itibaren Kısım B kapsamındaki bazı yüksek maliyetli ilaçlar için ilaç şirketleriyle fiyat pazarlığı yapmasına izin verecek. Mevzuat ayrıca insülin için maliyet paylaşımını ayda en fazla 35 ABD doları ile sınırlayacaktır. .
Kar amacı gütmeyen bir tüketici savunuculuğu ve danışmanlık kuruluşu olan Medicare Rights Center’ın başkanı Frederic Riccardi, “Bunlara, yaşlı yetişkinlere, engelli insanlara ve ailelerine anlamlı bir şekilde yardımcı olacak, acilen ihtiyaç duyulan, mali açıdan sorumlu reformlar” dedi. “Bu sadece ilaçları daha uygun fiyatlı hale getirmekle ilgili değil, aynı zamanda onları daha erişilebilir kılmakla ilgili. Kongre harekete geçmek için ne kadar uzun süre beklerse, faydalanıcılar o kadar uzun süre kontrolsüz ilaç fiyatlarına ve sınırsız Kısım D maliyetlerine maruz kalacaktır. ”
Bay Riccardi ve diğer savunucular ayrıca 2.000 dolarlık sınırın birçok kişiye yardımcı olacağını, ancak çok düşük gelirli yaşlılara yeterli yardımı sağlamayacağını savunuyorlar. Daha fazla insanı uygun hale getirmek için genişletilmiş iki program görmek istiyorlar: Bölüm A ve Bölüm B için primleri ve maliyet paylaşımı gereksinimlerini karşılamaya yardımcı olabilecek Medicare tasarruf programı; ve D Kısmı primler, indirimler ve maliyet paylaşımı ile yararlanıcılara yardımcı olan düşük gelirli sübvansiyon. Federal hükümet, bu programlar için gelir ve varlık gereksinimlerini belirler.
Nasıl planlanır
Emeklilikte sağlık hizmetlerinin maliyeti, genellikle göz korkutucu, ömür boyu bir tahmin olarak ifade edilir. Fidelity Investments, bu yılın başlarında, 2021’de emekli olan 65 yaşındaki bir çiftin, ortalama uzun ömür tahminlerine dayanarak emeklilik için 300.000 dolar harcamayı bekleyebileceğini tahmin etmişti.
Ancak Fidelity, bunun yüzde 80’inin yıllık olarak Medicare primlerine ve maliyet paylaşımına harcandığını buldu. Bu, dikkatli Medicare kapsamı seçimleri yapmanın ve bu giderleri karşılamak için gelir ve tasarrufları nasıl kullanacağınızı düşünmenin çok önemli olduğu anlamına gelir. İşte dikkate alınması gereken konular.
Primler ve indirimler:Medicare’e kaydolurken göz önünde bulundurmanız gereken bir soru, peşin ödeme maliyeti ile maliyetlerin değişkenliği arasındaki dengedir.
Medicare Advantage’ı seçmek en düşük prim seçeneğini sunar: Çoğu durumda, Kısım B priminizi ödersiniz, ancak genellikle bu planlara dahil olan Kısım D kapsamı için ek bir ön ödeme ödemezsiniz. Avantaj planları ile Medigap planları kullanılmaz.
Ancak daha sonra geleneksel Medicare’e geçmeye karar verirseniz, ek bir politika satın almak zor olabilir. Ve çok sayıda sağlık hizmetine ihtiyacınız olduğunda – örneğin bir ameliyat veya ciddi bir hastalık için – yıllar içinde cepten yüksek maliyetlere maruz kalacaksınız. Kaiser’e göre, bu yıl, ortalama Advantage planı, ağ içi Kısım A ve Kısım B hizmetleri için 5.091 $ ve ağ içi ve ağ dışı hizmetler için toplam 9.208 $’lık bir tavana sahipti.
Geleneksel Medicare’de yerleşik cepten ödeme sınırı yoktur ve bir Medigap politikasının yıllık maliyeti, yaşadığınız yere, seçtiğiniz plan türüne ve primlerinize bağlı olarak 1.600 dolardan 3.000 doların üzerine çıkabilir. yaşlandıkça yükselecek. Başka bir seçenek, priminizi keskin bir şekilde düşürecek ancak 2022’de 2.490 $’lık bir kesinti ile gelen yüksek indirilebilir bir Medigap’tır.
“Standart bir Medigap poliçesi alırsanız, muhtemelen yaşamınız boyunca en fazla harcamayı yapacaksınız, ancak bunu çok tutarlı bir şekilde yapacaksınız, tüm ihtiyaçlarınızın ödediğiniz primlerle karşılandığı, Vanguard’da sertifikalı bir finansal planlayıcı ve kıdemli yatırım stratejisti olan Stephen Weber dedi. “Yüksek oranda indirilebilir seçenek, bir kesinti olduğu gerçeğiyle uğraşmak istiyorsanız, prim maliyetlerinizi azaltmanın bir yolu olabilir. ”
Kapsam kontrolü:Kayıtlılar, sonbahar kaydı sırasında (15 Ekim-7 Aralık) Bölüm D’yi veya Avantaj planı kapsamını yıllık olarak gözden geçirmelidir. Planlar genellikle aylık primleri, kapsayacağı ilaçları ve bunlara erişim kurallarını gözden geçirir.
Sosyal Güvenlik almayı geciktirme: Bay Weber, gecikmiş bir talep yoluyla aylık Sosyal Güvenlik gelirinizi artırmanın, emeklilikte artan sağlık bakım masrafları riskinden korunmanın en iyi yollarından biri olduğunu söyledi. “Sosyal Güvenliği ertelemek, muhtemelen bir emekli olarak sahip olabileceğiniz en iyi genel enflasyon stratejisidir: Her yıl enflasyona göre ayarlanan bu harika artan yıllık geliriniz var. ”
Bir Sağlık Tasarruf Hesabı Kullanın:Bu hesaplar, işveren sponsorluğundaki yüksek indirimli planlara kayıtlı işçiler tarafından kullanılabilir. Sağlık tasarruf hesapları, indirilebilir ve diğer cepten sağlık bakım maliyetlerini ödemek için kullanılabilir, ancak aynı zamanda emeklilikte öngörülemeyen tıbbi harcamalardan tasarruf etmek için vergi açısından verimli bir yol sunarlar. Katkılar vergiden düşülebilir ve yatırım büyümesi ve faiz, nitelikli tıbbi harcamalara harcanan para çekme işlemleri gibi vergiden muaftır.
H. S. A. bakiyeleri yatırılabilir, ancak bu strateji yalnızca mevcut sağlık harcamalarını cebinden ödeyecek mali kapasiteye sahip tasarruf sahipleri için işe yarar. Bay Weber, “Çoğu insan H.S.A.’larını potansiyel bir yatırım aracı olarak düşünmez,” dedi. “Onları nakit geri ödeme hesapları olarak düşünme eğilimindeler. ”
Ancak Medicare’e kayıtlı olan yararlanıcılar için, zam daha da büyük bir maliyet artışıyla azalacaktır: Doktor ziyaretlerini ve diğer ayakta tedavi hizmetlerini kapsayan Kısım B’nin primi yüzde 14,55 oranında artacaktır.
Bu rakamlar, Medicare’de 55,5 milyondan fazla emeklinin karşılaştığı daha büyük zorlukların altını çiziyor: Kapsamdaki boşluklar ve yüksek cepten maliyetler – kesintiler, madeni para güvencesi ve ek ödemeler dahil – sağlık bakım maliyetlerinin, özellikle insanlar için ele alınmasını zorlaştırabilir. düşük gelirli veya pahalı ilaçlara ihtiyaç duyanlar.
Kaiser Aile Vakfı’na göre, 2018’de geleneksel Medicare’li kişiler için ortalama cepten harcama 6.150 dolardı ve üçte biri kişi başına gelirlerinin en az yüzde 20’sini sağlık hizmetlerine harcadı.
Ve yüksek maliyetler yalnızca mali bir sorun değildir: Tedaviye erişimde sorunlara, sağlık sorunlarına ve hatta erken ölümlere yol açabilirler.
İlk kaydolduğunuzda ve yıllık sonbahar kayıt sezonunda Medicare kapsamı seçimlerinize dikkatli bir şekilde dikkat etmek ve artan sağlık bakım maliyetlerini planlamak mantıklıdır.
B Kısmı artışının arkasında
2022 için çift haneli B Kısmı artışına iki benzersiz faktör katkıda bulundu.
Kısmen, Medicare yetkilileri 2021’de ortaya çıkan maliyetleri telafi etmeyi hedefliyordu. Bu yılki standart prim sadece 3 dolar arttı. 90, 148 dolara. Ayda 50. Artış daha büyük olurdu – prim genellikle yıl için öngörülen toplam program maliyetinin yüzde 25’ini yansıtacak şekilde ayarlanır – ancak Kongre bunu bir pandemi yardımı önlemi olarak sınırlamak istedi. Milletvekilleri, Medicare olağan formülü izlemiş olsaydı, artışı yüzde 25’te sınırlayan bir yasa çıkardı.
Ancak Medicare yetkilileri, Alzheimer hastalığının tedavisi için Haziran ayında ABD Gıda ve İlaç Dairesi tarafından onaylanan tartışmalı ilaç olan Aduhelm’in olası maliyeti için bir “acil durum rezervi” oluşturmaları gerektiğini de söylediler. İlaç, FDA’nın kendi bilimsel danışma kurulunun itirazlarına rağmen onaylandı ve şaşırtıcı bir fiyat etiketi taşıyordu: Hasta başına yıllık 56.000 dolar.
Bu hafta üreticisi Biogen, bir grup Alzheimer uzmanı ve sağlık savunucusunun F.D.A.’yi ilacı piyasadan çekmesi için çağrıda bulunduğu aynı gün fiyatı 28.200 dolara indirdi.
Aduhelm, sağlık hizmeti sağlayıcıları tarafından yönetilecek ve bu nedenle Kısım D reçeteli ilaç programı yerine Medicare Kısım B kapsamında ele alınacaktır. Medicare ve Medicaid Services Merkezleri’nden bir sözcü Salı günü yaptığı açıklamada, ajansın Aduhelm ve bu türden diğer uyuşturucuların kapsamına ilişkin yürüttüğü bir inceleme hakkında Ocak ayı ortasına kadar daha fazla bilgi yayınlamasını beklediğini söyledi.
Kaiser Family Foundation’daki Medicare politika programı direktörü Tricia Neuman’a göre, Biogen’in fiyat indirimi Medicare üzerindeki 2022 prim artışını geri ölçeklendirme baskısını artıracak. “Biogen’in açıklamasından önce bile, Medicare’in Aduhelm’i kapsayıp kapsamadığı veya Medicare’deki kaç kişinin bunu alacağı belli değildi” dedi. Herhangi bir azaltma muhtemelen hızlı bir şekilde yürürlüğe girmez, ancak geriye dönük olarak yapılabilir, dedi.
Sıkma
Tipik olarak, B Kısmı primleri Sosyal Güvenlik çeklerinden düşülür ve 2022’nin dolar tutarı 21 $’dır. 60, bir kişinin fayda düzeyine bağlı olarak değişen miktarlarda net yaşam maliyeti ayarlamasını azaltacaktır.
Düşük gelirli yaşlılar en çok sıkıştırılacak. Örneğin, aylık 1.000 ABD Doları Sosyal Güvenlik ödeneğine sahip bir yaşlı, aylık 2.500 ABD Doları ödeneği olan bir kişi için yüzde 5 ile karşılaştırıldığında, yalnızca yüzde 3.75’lik bir net ayarlama alacaktır.
Muafiyetler ve diğer maliyet paylaşımı gereksinimleri de artıyor. Gelecek yıl kesilebilecek B Kısmı, primi yansıtacak ve yüzde 14,77 artarak 233$’a yükselecek. Hastaneye yatmayı kapsayan Kısım A için yıllık indirilebilir tutar yüzde 5 artarak 1.556 dolara çıkacak.
Geleneksel Medicare’e kayıtlı birçok kişi, bu maliyet paylaşımı yükleriyle ilgilenen Medigap olarak bilinen ek sigorta kapsamına sahiptir; bazıları emekli maaşı olarak eski işverenlerden ek teminat alıyor ve Medicaid düşük gelirli emekliler için boşlukları kapatıyor. Kaiser, geleneksel Medicare’e kayıtlı her beş kişiden birinin ek korumaya sahip olmadığını bildiriyor.
Kısım D reçeteli ilaçların maliyeti çok yüksek olabilir. Kaiser’e göre, geleneksel Medicare kayıtlı kişilerinin aylık primleri son yıllarda bir miktar azaldı. Ancak kesintiler ve diğer cepten yapılan harcamalar enflasyondan daha hızlı arttı; gelecek yıl indirilebilir standart Kısım D yüzde 8 atlayacak.
Medicare Kısım D planları, kayıtlı kişilerin her yıl cebinden ödemesi gereken toplam tutarı sınırlamaz. Kapsam, bağımsız planlar aracılığıyla veya Medicare Advantage planlarında bir avantaj olarak sunulur.
D Kısmı muafiyet plana göre değişebilir, ancak 2022’de 480 doları aşamaz. Bu, sizin ve sigortacınızın toplam harcamalarında 4.430$’a kadar olan “ilk yardım dönemi” boyunca sizi kapsar. Bu noktanın ötesinde, harcamalarınız arttıkça değişen ilaç maliyetlerinin bir yüzdesini ödersiniz.
Uyuşturucuların yüksek maliyeti, bazı yaşlıları ilaçlar için ödeme yapmak veya diğer ev harcamaları arasında zor seçimler yapmaya zorlayabilir.
Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu tarafından yakın zamanda yapılan bir araştırma, Medicare yararlanıcılarının cepten ilaç maliyetleri arttığında, reçete yazan hasta sayısında önemli bir düşüş ve ölüm oranında bir artış olduğunu buldu. Araştırmacılar bunun 10 dolar olduğunu buldu. Bir ilacın maliyetindeki 40 artış (yüzde 34), ilaç tüketiminde yüzde 23’lük bir düşüşle ilişkilendirildi; Yüzde 18’i tüm ilaçlarını almayı bıraktı. En rahatsız edici olanı, reçeteli ilaç kullanımındaki değişikliğin ölümlerde yüzde 33’lük bir artışla bağlantılı olmasıdır.
Yararlanıcılar genellikle, felç ve kalp krizi gibi ciddi sakatlık ve ölümün yaygın nedenlerini önlemek için çok önemli olan statinler ve tansiyon ilaçları gibi nispeten ucuz ilaçları bıraktılar. Ve etki, yüksek ve düşük gelirli kayıtlı kişiler arasında aynıydı.
Harvard Kennedy School of Government’ta kamu politikası profesörü ve çalışmanın ortak yazarı Amitabh Chandra, “İnsanlar onları ölümden ve hastaneden uzak tutan ilaçları bırakıyor” dedi.
Politika seçenekleri
Başkan Biden’ın şu anda tehlikede olan Build Back Better faturası, 2024’ten başlayarak, cepten D Kısmı maliyetlerini yılda 2.000 ABD Doları ile sınırlayacak ve program maliyetlerindeki artış oranına bağlı olarak yıllık olarak artacaktır. Ayrıca, Medicare’in 2025’ten itibaren Kısım D ve 2027’den itibaren Kısım B kapsamındaki bazı yüksek maliyetli ilaçlar için ilaç şirketleriyle fiyat pazarlığı yapmasına izin verecek. Mevzuat ayrıca insülin için maliyet paylaşımını ayda en fazla 35 ABD doları ile sınırlayacaktır. .
Kar amacı gütmeyen bir tüketici savunuculuğu ve danışmanlık kuruluşu olan Medicare Rights Center’ın başkanı Frederic Riccardi, “Bunlara, yaşlı yetişkinlere, engelli insanlara ve ailelerine anlamlı bir şekilde yardımcı olacak, acilen ihtiyaç duyulan, mali açıdan sorumlu reformlar” dedi. “Bu sadece ilaçları daha uygun fiyatlı hale getirmekle ilgili değil, aynı zamanda onları daha erişilebilir kılmakla ilgili. Kongre harekete geçmek için ne kadar uzun süre beklerse, faydalanıcılar o kadar uzun süre kontrolsüz ilaç fiyatlarına ve sınırsız Kısım D maliyetlerine maruz kalacaktır. ”
Bay Riccardi ve diğer savunucular ayrıca 2.000 dolarlık sınırın birçok kişiye yardımcı olacağını, ancak çok düşük gelirli yaşlılara yeterli yardımı sağlamayacağını savunuyorlar. Daha fazla insanı uygun hale getirmek için genişletilmiş iki program görmek istiyorlar: Bölüm A ve Bölüm B için primleri ve maliyet paylaşımı gereksinimlerini karşılamaya yardımcı olabilecek Medicare tasarruf programı; ve D Kısmı primler, indirimler ve maliyet paylaşımı ile yararlanıcılara yardımcı olan düşük gelirli sübvansiyon. Federal hükümet, bu programlar için gelir ve varlık gereksinimlerini belirler.
Nasıl planlanır
Emeklilikte sağlık hizmetlerinin maliyeti, genellikle göz korkutucu, ömür boyu bir tahmin olarak ifade edilir. Fidelity Investments, bu yılın başlarında, 2021’de emekli olan 65 yaşındaki bir çiftin, ortalama uzun ömür tahminlerine dayanarak emeklilik için 300.000 dolar harcamayı bekleyebileceğini tahmin etmişti.
Ancak Fidelity, bunun yüzde 80’inin yıllık olarak Medicare primlerine ve maliyet paylaşımına harcandığını buldu. Bu, dikkatli Medicare kapsamı seçimleri yapmanın ve bu giderleri karşılamak için gelir ve tasarrufları nasıl kullanacağınızı düşünmenin çok önemli olduğu anlamına gelir. İşte dikkate alınması gereken konular.
Primler ve indirimler:Medicare’e kaydolurken göz önünde bulundurmanız gereken bir soru, peşin ödeme maliyeti ile maliyetlerin değişkenliği arasındaki dengedir.
Medicare Advantage’ı seçmek en düşük prim seçeneğini sunar: Çoğu durumda, Kısım B priminizi ödersiniz, ancak genellikle bu planlara dahil olan Kısım D kapsamı için ek bir ön ödeme ödemezsiniz. Avantaj planları ile Medigap planları kullanılmaz.
Ancak daha sonra geleneksel Medicare’e geçmeye karar verirseniz, ek bir politika satın almak zor olabilir. Ve çok sayıda sağlık hizmetine ihtiyacınız olduğunda – örneğin bir ameliyat veya ciddi bir hastalık için – yıllar içinde cepten yüksek maliyetlere maruz kalacaksınız. Kaiser’e göre, bu yıl, ortalama Advantage planı, ağ içi Kısım A ve Kısım B hizmetleri için 5.091 $ ve ağ içi ve ağ dışı hizmetler için toplam 9.208 $’lık bir tavana sahipti.
Geleneksel Medicare’de yerleşik cepten ödeme sınırı yoktur ve bir Medigap politikasının yıllık maliyeti, yaşadığınız yere, seçtiğiniz plan türüne ve primlerinize bağlı olarak 1.600 dolardan 3.000 doların üzerine çıkabilir. yaşlandıkça yükselecek. Başka bir seçenek, priminizi keskin bir şekilde düşürecek ancak 2022’de 2.490 $’lık bir kesinti ile gelen yüksek indirilebilir bir Medigap’tır.
“Standart bir Medigap poliçesi alırsanız, muhtemelen yaşamınız boyunca en fazla harcamayı yapacaksınız, ancak bunu çok tutarlı bir şekilde yapacaksınız, tüm ihtiyaçlarınızın ödediğiniz primlerle karşılandığı, Vanguard’da sertifikalı bir finansal planlayıcı ve kıdemli yatırım stratejisti olan Stephen Weber dedi. “Yüksek oranda indirilebilir seçenek, bir kesinti olduğu gerçeğiyle uğraşmak istiyorsanız, prim maliyetlerinizi azaltmanın bir yolu olabilir. ”
Kapsam kontrolü:Kayıtlılar, sonbahar kaydı sırasında (15 Ekim-7 Aralık) Bölüm D’yi veya Avantaj planı kapsamını yıllık olarak gözden geçirmelidir. Planlar genellikle aylık primleri, kapsayacağı ilaçları ve bunlara erişim kurallarını gözden geçirir.
Sosyal Güvenlik almayı geciktirme: Bay Weber, gecikmiş bir talep yoluyla aylık Sosyal Güvenlik gelirinizi artırmanın, emeklilikte artan sağlık bakım masrafları riskinden korunmanın en iyi yollarından biri olduğunu söyledi. “Sosyal Güvenliği ertelemek, muhtemelen bir emekli olarak sahip olabileceğiniz en iyi genel enflasyon stratejisidir: Her yıl enflasyona göre ayarlanan bu harika artan yıllık geliriniz var. ”
Bir Sağlık Tasarruf Hesabı Kullanın:Bu hesaplar, işveren sponsorluğundaki yüksek indirimli planlara kayıtlı işçiler tarafından kullanılabilir. Sağlık tasarruf hesapları, indirilebilir ve diğer cepten sağlık bakım maliyetlerini ödemek için kullanılabilir, ancak aynı zamanda emeklilikte öngörülemeyen tıbbi harcamalardan tasarruf etmek için vergi açısından verimli bir yol sunarlar. Katkılar vergiden düşülebilir ve yatırım büyümesi ve faiz, nitelikli tıbbi harcamalara harcanan para çekme işlemleri gibi vergiden muaftır.
H. S. A. bakiyeleri yatırılabilir, ancak bu strateji yalnızca mevcut sağlık harcamalarını cebinden ödeyecek mali kapasiteye sahip tasarruf sahipleri için işe yarar. Bay Weber, “Çoğu insan H.S.A.’larını potansiyel bir yatırım aracı olarak düşünmez,” dedi. “Onları nakit geri ödeme hesapları olarak düşünme eğilimindeler. ”