39 yaşındaki Rachel Nagler, 22 yaşından beri yarı zamanlı çalışıyor, ancak babasına göre asla mali açıdan bağımsız olamayacak. Doğum travmasının bir sonucu olarak nöbet bozukluğu ve hafif bilişsel bozukluk ile yasal olarak kördür.
Ailesi, Concord, Mass.’den Sam ve Debra Nagler için emeklilik planlaması, kendi gelecekleri kadar Rachel’ın geleceğine de odaklanmalarını gerektiriyordu.
70 yaşındaki Bay Nagler, “Onun kazanma kapasitesi çok sınırlı” dedi. “Endişe şu ki, bu onun hayatının geri kalanı için yeterli mi?”
68 yaşındaki eşi, kızlarının doğumundan bu yana birincil bakıcısı oldu.
Bay Nagler, “Kimse Rachel’ı tanımıyor ve Rachel’ın devini alıyor ve Rachel’ın her ihtiyacını bilmiyor ve karımdan başka her şeyin üstünde” dedi. “Bu bir endişe çünkü sonsuza kadar yaşamayacak.”
Ciddi engelli veya özel ihtiyaçları olan çocukların ebeveynleri için, servetlerini büyütmenin ve korumanın zorlukları katlanarak büyüyor ve riskler çok daha yüksek. Bu ebeveynler, kendi emekliliklerini planlamaya çalışırken, aynı anda kendilerine bağımlı olacak bir oğul veya kızın istikrarını, ölümlerine kadar – ve hatta sonrasında – güvence altına almalıdır.
Nagler, “Biz gittikten sonra hiçbir sorun kalmayacak şekilde yüzde 100 ömür yapmak istiyoruz” dedi.
En iyi şartlar altında, özel ihtiyaçları olan yetişkin bir çocuğa bakmak fiziksel ve duygusal olarak zorlayıcıdır. Bu ebeveynler yaşlandıkça, oğullarını veya kızlarını artık kimin barındıracağı, besleyeceği ve sürdüreceği sorusu acil hale gelebilir.
Ancak bu durumdaki tüm ebeveynler, karşılaştıkları sayısız zorluğun farkında değildir. “Bu şemada emeklilikleri hakkında farklı düşünmeleri gerektiğini anlamalarını sağlamak önemli bir adım. Ve bu basit değil,” dedi sertifikalı bir finansal planlayıcı ve özel ihtiyaçları olan ailelerde uzmanlaşmış bir finansal planlama firması olan Protected Tomorrows’un kurucusu Mary Anne Ehlert.
Örneğin, Bayan Ehlert, bu müşterilerin portföyleri için çok kuşaklı bir zaman ufkunu dikkate alması gerektiğini söyledi. “Biraz daha muhafazakar olabiliriz ama yine de büyümeye ihtiyacımız var. Daha uzun büyümeye ihtiyacımız var” dedi. Ancak muhafazakar eğilimli bir varlık karışımının da dezavantajları vardır. “Muhafazakârlık bize her zaman ihtiyacımız olan büyümeyi vermiyor” dedi. Buna ek olarak, birçok aile, çocuklarının aniden konuşmaya yardımcı bir cihaz gibi yeni bir pahalı ekipmana ihtiyaç duyması durumunda portföylerinin bir kısmının nakit veya nakit benzeri likit yatırımlarda olmasını tercih ediyor.
Çoğu zaman, eşlerden biri bir kariyere ara verir veya deva sağlamak için iş gücünü tamamen bırakır, bu da emeklilik için birikim yapma yeteneklerini azaltır. Bu aileler, bütçelerini bir dizi yan maliyet nedeniyle zorlar: çocuklarını terapi randevularına götürmek için gaz ödemek ve günlük programlar; yetişkin bezleri ve su geçirmez yatak takımları, dolaşımı desteklemek için kompresyon taytları, özel diyetler gibi sarf malzemeleri satın almak – liste uzayıp gidiyor.
Engelli birey halk sağlığı yardımı almaya hak kazansa bile, uygun fiyatlı, yeterli konut bulmak özellikle zordur. Bazı insanlar bir grup evinde denetimli devaya ihtiyaç duyarken, diğerleri fiziksel sınırlamalara uyum sağlamak için değiştirilmiş bir konutta ev içi devaya ihtiyaç duyar. Her iki durumda da bekleme listesi süreleri yıl olarak ölçülür.
Sonuç olarak, Boston yakınlarında özel ihtiyaçları olan ailelerle çalışan bir emlak planlama avukatı olan Harry Margolis, birçok ebeveynin oğullarını veya kızlarını evde tutmaktan başka seçeneklerinin olmadığını düşünüyor. “Genellikle, herkes yaşlansa bile hala ebeveynleri ile yaşıyorlar” dedi.
Bu, kaybedilen fırsat maliyetleri açısından pahalı olabilir. Ebeveynler, çocuklarını kargaşadan kurtarmak için, henüz yeterince sağlıklıyken daha ucuz veya daha erişilebilir bir eve küçülme fırsatından vazgeçebilir.
Özel ihtiyaçları olan ve engelli kişilere sağlanan kamu yardımlarının çoğu, Medicaid aracılığıyla eyalet düzeyinde yönetildiğinden, özel ihtiyaçları olan bir çocuğun ebeveynleri, daha düşük yaşam maliyeti olan bir eyalete taşınamayabilir. Bunu yapmak, yetişkin çocuğun yardımlarına erişimini kaybedeceği ve yeni bir eyalette hizmetler için bekleme listelerinin en altına yerleştirileceği anlamına gelebilir.
Bununla birlikte, bazı aileler, daha yüksek bir yaşam maliyeti anlamına gelse bile, daha cömert faydalar sunan eyaletlere taşınmaktadır. Franklin Lakes, NJ’deki Taylor Financial Group’un kurucusu Debra Taylor, “Bu, özellikle anne ve baba yaşı olarak, bu aileler için gerçek bir mücadele,” dedi ve “Bazı eyaletler diğerlerinden daha misafirperver olduğu için, bazıları farklı eyaletlere taşınmak istiyor.”
Yüksek maliyetler ve daha az gelir
Douglas ve Susan Rohrman, beş yıl önce Chicago bölgesinden taşındılar ve 2 yaşından hemen önce travmatik bir beyin hasarı geçiren kızları Liz’in azalan sağlığından endişe duydular. Hareket kabiliyetini ve yutma yeteneğini bozan kısmi felç ve bilişsel bozulma dahil olmak üzere fiziksel zorluklar.
Liz Rohrman, ailesi Susan ve Doug ile arka bahçede aile köpeği Toby’ye havuç fırlatıyor. Kredi… The New York Times için Ariana Drehsler
74 yaşındaki Bayan Rohrman, “Liz, Illinois’de büyük bir dev alamıyordu, bu yüzden evi satmanın ve her şeyi taşımanın zamanı geldi” dedi. “Bunu wazoo kadar araştırdım.”
Rohrmanlar, barınma ve günlük programlar gibi kaynaklar daha kolay erişilebilir olduğu için San Diego bölgesine taşındı. Ancak Covid vurduğunda, çift, kızlarını güvende tutmanın tek yolunun – 2019’da üç kez zatürre nedeniyle hastaneye kaldırılmıştı – onu sadece birkaç yıl önce yerleştirdikleri dev evinden çıkarmak olduğunu hissetti. uğruna hayatlarını kökünden söktükleri kişi.
Sorumluluklar açısından değil, aynı zamanda mali açıdan da muazzam bir düzenlemeydi.
“Vergilerimizi yaparken, paramın nereye gittiğini görmek için oturdum. Ve Liz bunun büyük bir parçası,” dedi Bayan Rohrman, kızı evde yaşadığı için cebinden tıslaması gereken eşyaları işaretleyerek.
Örneğin, yutma güçlüğü, genç Bayan Rohrman’ın suyuna koyulaştırıcı bir madde eklenmesi gerektiği anlamına gelir. Annesi, tek başına bunun yılda birkaç bin dolara mal olduğunu ve kızının yürümesine yardımcı olan ayakkabıların sabitlenmesi gibi bir dizi başka benzersiz harcama olduğunu söyledi. “Marketten ve Walmart’tan aldığım her şeyi saymazsak 9.000 dolar gibi bir para buldum” dedi.
80 yaşındaki Bay Rohrman, gelir elde etmeye devam etmek için bir hukuk firmasındaki emekliliğini birkaç yıl erteledi, ancak aile taşındığında çalışmayı bıraktı. Çok daha yüksek giderler, gelirdeki düşüş ve düşen borsa, mali durumlarını yeniden değerlendirmelerini gerektirdi.
Liz Rohrman, ailesinin San Diego yakınlarındaki evinde. Bölgede barınma ve gündüz programları daha yaygın olduğu için beş yıl önce oraya taşındılar. Kredi… The New York Times için Ariana Drehsler
Bekar ebeveynler için benzersiz zorluklar
Bu mali mücadeleler, bekar ebeveynler için büyütülür. Bayan Taylor, “Bekar bir ebeveyniniz olduğunda bakım kaçınılmaz olarak daha pahalıdır” dedi, çünkü ücretli bakıcılara çok daha fazla güvenmek zorundalar.
59 yaşındaki Laura Weinberg, New York ve New Jersey Liman İdaresi avukatı olan kocası 11 Eylül saldırılarında öldürüldüğünde, otistik ve sözel olmayan oğlu Will’in tek bakıcısı oldu.
“38 yaşındayken, kendisi için tehlike arz eden 4 yaşındaki bir çocukla uğraşırken dul kalma gibi tuhaf bir durumdaydım” dedi. Aynı zamanda hasta annesine bakıcılık yaptı ve kuzey New Jersey’deki aile evinin bakımını yaptı. “Bunaldım,” dedi.
“Suya ayak uydurmaya başladığımda emlak planlaması kafa karıştırıcı ve son derece pahalıydı” dedi. “Her türlü yanlış bilgiyi aldım.”
Bayan Weinberg, oğlunun iletişim kurabilmesi için konuşmaya yardımcı ekipmana sahip olmak istediğini, ancak maliyetin çok yüksek olduğunu söyledi. Bunun yerine, bir iPad ve özel uygulamalarla bir çözüm oluşturdu. “Olabileceğinden daha mütevazı ama bazıları binlerce doları buluyor” dedi.
Bir ‘bizans’ sisteminde gezinme
Özel gereksinimli çocukların ebeveynleri için emeklilik planlaması ve emlak planlaması birlikte yapılmalıdır. Ebeveynlerden birinin veya her ikisinin adına özel ihtiyaç tröstleri ve hayat sigortası poliçeleri en sık kullanılan araçlardan ikisidir. Her ikisinin de halk sağlığı yararları için karmaşık uygunluk düzenlemelerine uygun olarak yapılandırılması gerekir, çünkü birçoğu araçlarla test edilmiştir.
Bay Margolis, varlıklı ailelerin bile, barınma da dahil olmak üzere mevcut hizmetlerin çoğu tamamen bu programlar aracılığıyla yönetildiğinden, Bizans’ın devlet yardımları manzarasında gezinmek zorunda olduğunu söyledi. “SGK ve Medicaid’e hak kazanmak için çoğu durumda sayılabilen varlıklarda 2.000$ ile sınırlısınız,” dedi.
American College of Financial Services’in özel ihtiyaçlar merkezinin yönetici direktörü Joellen Meckley, “Engelli bir birey için uygunluk durumunu sürdürmek çok önemlidir” dedi. “Aile üyelerinin, en iyi niyetle, engelli bir yetişkin çocuğu kaç kez yararlanıcı olarak adlandıracağını size söyleyemem, bu parayı almanın kamu yararlarına erişim yeteneklerini hemen tehlikeye atabileceğini anlamadan” dedi. ebeveynlerin vasiyetine, emeklilik planlarına veya hayat sigortası poliçelerine.
Bu, engelli bir bireye yönelik paranın özel ihtiyaçlar tröstü gibi özel bir finansal araçta tutulmasını zorunlu kılar.
Bay Margolis, bir tröstteki paranın, kablolu TV, cep telefonu veya bilgisayar, daha iyi yemek, deva sağlayıcıları ve kira veya kamu hizmetleri gibi özel ihtiyaçları olan bireyler için yaşam kalitesi iyileştirmelerine, kamu yararlarını tehlikeye atmadan gidebileceğini söyledi.
Özel ihtiyaç tröstlerinin iki ana kategorisi vardır. Birinci taraf tröstler, bireye ait olan varlıklarla kurulur. Dezavantajı, bu tröstlerin bir geri ödeme maddesine sahip olmasıdır: Birey öldükten sonra, tröstte kalan para, devlete yıllar içinde devalarının maliyetini geri ödemeye gider.
Üçüncü şahıs özel ihtiyaç tröstleri, engelli bireyin yararına başkası tarafından kurulur ve finanse edilir. SoFi’de finansal planlama kıdemli yöneticisi Brian Walsh, “Üçüncü taraf, hediye, miras veya hayat sigortası gelirleri gibi diğer insanların varlıklarını alıyor” dedi.
Bu tröstler genellikle finanse edilir veya ebeveynlerin hayat sigortası gelirleriyle desteklenir. Bay Walsh, “Çoğu zaman, hayat sigortası, bir ya da her ikisi birden öldüğünde bir tür finansman kaynağı yaratmak için kullanılabilir,” dedi.
“İkinci ölüm” hayat sigortası poliçesi sık kullanılan bir araçtır. Bir çiftin her iki üyesi de sigorta kapsamındadır ve poliçe ikinci eş öldükten sonra ödeme yapar ve her bir ebeveyni ayrı ayrı sigortalamaktan daha uygun fiyatlı bir seçenek sunar.
Bay Walsh, “Bu politikanın amacı, anne ve babası ne zaman ölürse ölsün, çocuğun kalan ihtiyaçlarını finanse etmek için bir ölüm yardımı dağıtmaktır” dedi.
Bu tröstlerdeki fonlar genellikle ihtiyatlı bir şekilde yatırıldığından uzmanlar, son zorluğun, tröstteki miktarın yeterli bir gelir akışı sağlayacağını garanti etmek olduğunu söylüyor.
Bu dengeyi doğru tutturmak, Kaliforniya’daki Rohrmanların mücadele ettiği bir şey.
Bay Rohrman çalışmayı bıraktığında, bu sadece hanehalkı harcamalarını kısmak değil, aynı zamanda yatırım stratejilerini de yeniden gözden geçirmek anlamına geliyordu.
“Finansal olarak çok muhafazakarız. Yatırım karışımımız, harcamalarımız ve benzerleri açısından 30’lu ve 40’lı yıllarda olduğumuz gibi olamayacağımızı biliyoruz” dedi. “Bunu çok düşünüyoruz. Bize hükmetmesine izin vermeyiz.”
Ailesi, Concord, Mass.’den Sam ve Debra Nagler için emeklilik planlaması, kendi gelecekleri kadar Rachel’ın geleceğine de odaklanmalarını gerektiriyordu.
70 yaşındaki Bay Nagler, “Onun kazanma kapasitesi çok sınırlı” dedi. “Endişe şu ki, bu onun hayatının geri kalanı için yeterli mi?”
68 yaşındaki eşi, kızlarının doğumundan bu yana birincil bakıcısı oldu.
Bay Nagler, “Kimse Rachel’ı tanımıyor ve Rachel’ın devini alıyor ve Rachel’ın her ihtiyacını bilmiyor ve karımdan başka her şeyin üstünde” dedi. “Bu bir endişe çünkü sonsuza kadar yaşamayacak.”
Ciddi engelli veya özel ihtiyaçları olan çocukların ebeveynleri için, servetlerini büyütmenin ve korumanın zorlukları katlanarak büyüyor ve riskler çok daha yüksek. Bu ebeveynler, kendi emekliliklerini planlamaya çalışırken, aynı anda kendilerine bağımlı olacak bir oğul veya kızın istikrarını, ölümlerine kadar – ve hatta sonrasında – güvence altına almalıdır.
Nagler, “Biz gittikten sonra hiçbir sorun kalmayacak şekilde yüzde 100 ömür yapmak istiyoruz” dedi.
En iyi şartlar altında, özel ihtiyaçları olan yetişkin bir çocuğa bakmak fiziksel ve duygusal olarak zorlayıcıdır. Bu ebeveynler yaşlandıkça, oğullarını veya kızlarını artık kimin barındıracağı, besleyeceği ve sürdüreceği sorusu acil hale gelebilir.
Ancak bu durumdaki tüm ebeveynler, karşılaştıkları sayısız zorluğun farkında değildir. “Bu şemada emeklilikleri hakkında farklı düşünmeleri gerektiğini anlamalarını sağlamak önemli bir adım. Ve bu basit değil,” dedi sertifikalı bir finansal planlayıcı ve özel ihtiyaçları olan ailelerde uzmanlaşmış bir finansal planlama firması olan Protected Tomorrows’un kurucusu Mary Anne Ehlert.
Örneğin, Bayan Ehlert, bu müşterilerin portföyleri için çok kuşaklı bir zaman ufkunu dikkate alması gerektiğini söyledi. “Biraz daha muhafazakar olabiliriz ama yine de büyümeye ihtiyacımız var. Daha uzun büyümeye ihtiyacımız var” dedi. Ancak muhafazakar eğilimli bir varlık karışımının da dezavantajları vardır. “Muhafazakârlık bize her zaman ihtiyacımız olan büyümeyi vermiyor” dedi. Buna ek olarak, birçok aile, çocuklarının aniden konuşmaya yardımcı bir cihaz gibi yeni bir pahalı ekipmana ihtiyaç duyması durumunda portföylerinin bir kısmının nakit veya nakit benzeri likit yatırımlarda olmasını tercih ediyor.
Çoğu zaman, eşlerden biri bir kariyere ara verir veya deva sağlamak için iş gücünü tamamen bırakır, bu da emeklilik için birikim yapma yeteneklerini azaltır. Bu aileler, bütçelerini bir dizi yan maliyet nedeniyle zorlar: çocuklarını terapi randevularına götürmek için gaz ödemek ve günlük programlar; yetişkin bezleri ve su geçirmez yatak takımları, dolaşımı desteklemek için kompresyon taytları, özel diyetler gibi sarf malzemeleri satın almak – liste uzayıp gidiyor.
Engelli birey halk sağlığı yardımı almaya hak kazansa bile, uygun fiyatlı, yeterli konut bulmak özellikle zordur. Bazı insanlar bir grup evinde denetimli devaya ihtiyaç duyarken, diğerleri fiziksel sınırlamalara uyum sağlamak için değiştirilmiş bir konutta ev içi devaya ihtiyaç duyar. Her iki durumda da bekleme listesi süreleri yıl olarak ölçülür.
Sonuç olarak, Boston yakınlarında özel ihtiyaçları olan ailelerle çalışan bir emlak planlama avukatı olan Harry Margolis, birçok ebeveynin oğullarını veya kızlarını evde tutmaktan başka seçeneklerinin olmadığını düşünüyor. “Genellikle, herkes yaşlansa bile hala ebeveynleri ile yaşıyorlar” dedi.
Bu, kaybedilen fırsat maliyetleri açısından pahalı olabilir. Ebeveynler, çocuklarını kargaşadan kurtarmak için, henüz yeterince sağlıklıyken daha ucuz veya daha erişilebilir bir eve küçülme fırsatından vazgeçebilir.
Özel ihtiyaçları olan ve engelli kişilere sağlanan kamu yardımlarının çoğu, Medicaid aracılığıyla eyalet düzeyinde yönetildiğinden, özel ihtiyaçları olan bir çocuğun ebeveynleri, daha düşük yaşam maliyeti olan bir eyalete taşınamayabilir. Bunu yapmak, yetişkin çocuğun yardımlarına erişimini kaybedeceği ve yeni bir eyalette hizmetler için bekleme listelerinin en altına yerleştirileceği anlamına gelebilir.
Bununla birlikte, bazı aileler, daha yüksek bir yaşam maliyeti anlamına gelse bile, daha cömert faydalar sunan eyaletlere taşınmaktadır. Franklin Lakes, NJ’deki Taylor Financial Group’un kurucusu Debra Taylor, “Bu, özellikle anne ve baba yaşı olarak, bu aileler için gerçek bir mücadele,” dedi ve “Bazı eyaletler diğerlerinden daha misafirperver olduğu için, bazıları farklı eyaletlere taşınmak istiyor.”
Yüksek maliyetler ve daha az gelir
Douglas ve Susan Rohrman, beş yıl önce Chicago bölgesinden taşındılar ve 2 yaşından hemen önce travmatik bir beyin hasarı geçiren kızları Liz’in azalan sağlığından endişe duydular. Hareket kabiliyetini ve yutma yeteneğini bozan kısmi felç ve bilişsel bozulma dahil olmak üzere fiziksel zorluklar.
Liz Rohrman, ailesi Susan ve Doug ile arka bahçede aile köpeği Toby’ye havuç fırlatıyor. Kredi… The New York Times için Ariana Drehsler
74 yaşındaki Bayan Rohrman, “Liz, Illinois’de büyük bir dev alamıyordu, bu yüzden evi satmanın ve her şeyi taşımanın zamanı geldi” dedi. “Bunu wazoo kadar araştırdım.”
Rohrmanlar, barınma ve günlük programlar gibi kaynaklar daha kolay erişilebilir olduğu için San Diego bölgesine taşındı. Ancak Covid vurduğunda, çift, kızlarını güvende tutmanın tek yolunun – 2019’da üç kez zatürre nedeniyle hastaneye kaldırılmıştı – onu sadece birkaç yıl önce yerleştirdikleri dev evinden çıkarmak olduğunu hissetti. uğruna hayatlarını kökünden söktükleri kişi.
Sorumluluklar açısından değil, aynı zamanda mali açıdan da muazzam bir düzenlemeydi.
“Vergilerimizi yaparken, paramın nereye gittiğini görmek için oturdum. Ve Liz bunun büyük bir parçası,” dedi Bayan Rohrman, kızı evde yaşadığı için cebinden tıslaması gereken eşyaları işaretleyerek.
Örneğin, yutma güçlüğü, genç Bayan Rohrman’ın suyuna koyulaştırıcı bir madde eklenmesi gerektiği anlamına gelir. Annesi, tek başına bunun yılda birkaç bin dolara mal olduğunu ve kızının yürümesine yardımcı olan ayakkabıların sabitlenmesi gibi bir dizi başka benzersiz harcama olduğunu söyledi. “Marketten ve Walmart’tan aldığım her şeyi saymazsak 9.000 dolar gibi bir para buldum” dedi.
80 yaşındaki Bay Rohrman, gelir elde etmeye devam etmek için bir hukuk firmasındaki emekliliğini birkaç yıl erteledi, ancak aile taşındığında çalışmayı bıraktı. Çok daha yüksek giderler, gelirdeki düşüş ve düşen borsa, mali durumlarını yeniden değerlendirmelerini gerektirdi.
Liz Rohrman, ailesinin San Diego yakınlarındaki evinde. Bölgede barınma ve gündüz programları daha yaygın olduğu için beş yıl önce oraya taşındılar. Kredi… The New York Times için Ariana Drehsler
Bekar ebeveynler için benzersiz zorluklar
Bu mali mücadeleler, bekar ebeveynler için büyütülür. Bayan Taylor, “Bekar bir ebeveyniniz olduğunda bakım kaçınılmaz olarak daha pahalıdır” dedi, çünkü ücretli bakıcılara çok daha fazla güvenmek zorundalar.
59 yaşındaki Laura Weinberg, New York ve New Jersey Liman İdaresi avukatı olan kocası 11 Eylül saldırılarında öldürüldüğünde, otistik ve sözel olmayan oğlu Will’in tek bakıcısı oldu.
“38 yaşındayken, kendisi için tehlike arz eden 4 yaşındaki bir çocukla uğraşırken dul kalma gibi tuhaf bir durumdaydım” dedi. Aynı zamanda hasta annesine bakıcılık yaptı ve kuzey New Jersey’deki aile evinin bakımını yaptı. “Bunaldım,” dedi.
“Suya ayak uydurmaya başladığımda emlak planlaması kafa karıştırıcı ve son derece pahalıydı” dedi. “Her türlü yanlış bilgiyi aldım.”
Bayan Weinberg, oğlunun iletişim kurabilmesi için konuşmaya yardımcı ekipmana sahip olmak istediğini, ancak maliyetin çok yüksek olduğunu söyledi. Bunun yerine, bir iPad ve özel uygulamalarla bir çözüm oluşturdu. “Olabileceğinden daha mütevazı ama bazıları binlerce doları buluyor” dedi.
Bir ‘bizans’ sisteminde gezinme
Özel gereksinimli çocukların ebeveynleri için emeklilik planlaması ve emlak planlaması birlikte yapılmalıdır. Ebeveynlerden birinin veya her ikisinin adına özel ihtiyaç tröstleri ve hayat sigortası poliçeleri en sık kullanılan araçlardan ikisidir. Her ikisinin de halk sağlığı yararları için karmaşık uygunluk düzenlemelerine uygun olarak yapılandırılması gerekir, çünkü birçoğu araçlarla test edilmiştir.
Bay Margolis, varlıklı ailelerin bile, barınma da dahil olmak üzere mevcut hizmetlerin çoğu tamamen bu programlar aracılığıyla yönetildiğinden, Bizans’ın devlet yardımları manzarasında gezinmek zorunda olduğunu söyledi. “SGK ve Medicaid’e hak kazanmak için çoğu durumda sayılabilen varlıklarda 2.000$ ile sınırlısınız,” dedi.
American College of Financial Services’in özel ihtiyaçlar merkezinin yönetici direktörü Joellen Meckley, “Engelli bir birey için uygunluk durumunu sürdürmek çok önemlidir” dedi. “Aile üyelerinin, en iyi niyetle, engelli bir yetişkin çocuğu kaç kez yararlanıcı olarak adlandıracağını size söyleyemem, bu parayı almanın kamu yararlarına erişim yeteneklerini hemen tehlikeye atabileceğini anlamadan” dedi. ebeveynlerin vasiyetine, emeklilik planlarına veya hayat sigortası poliçelerine.
Bu, engelli bir bireye yönelik paranın özel ihtiyaçlar tröstü gibi özel bir finansal araçta tutulmasını zorunlu kılar.
Bay Margolis, bir tröstteki paranın, kablolu TV, cep telefonu veya bilgisayar, daha iyi yemek, deva sağlayıcıları ve kira veya kamu hizmetleri gibi özel ihtiyaçları olan bireyler için yaşam kalitesi iyileştirmelerine, kamu yararlarını tehlikeye atmadan gidebileceğini söyledi.
Özel ihtiyaç tröstlerinin iki ana kategorisi vardır. Birinci taraf tröstler, bireye ait olan varlıklarla kurulur. Dezavantajı, bu tröstlerin bir geri ödeme maddesine sahip olmasıdır: Birey öldükten sonra, tröstte kalan para, devlete yıllar içinde devalarının maliyetini geri ödemeye gider.
Üçüncü şahıs özel ihtiyaç tröstleri, engelli bireyin yararına başkası tarafından kurulur ve finanse edilir. SoFi’de finansal planlama kıdemli yöneticisi Brian Walsh, “Üçüncü taraf, hediye, miras veya hayat sigortası gelirleri gibi diğer insanların varlıklarını alıyor” dedi.
Bu tröstler genellikle finanse edilir veya ebeveynlerin hayat sigortası gelirleriyle desteklenir. Bay Walsh, “Çoğu zaman, hayat sigortası, bir ya da her ikisi birden öldüğünde bir tür finansman kaynağı yaratmak için kullanılabilir,” dedi.
“İkinci ölüm” hayat sigortası poliçesi sık kullanılan bir araçtır. Bir çiftin her iki üyesi de sigorta kapsamındadır ve poliçe ikinci eş öldükten sonra ödeme yapar ve her bir ebeveyni ayrı ayrı sigortalamaktan daha uygun fiyatlı bir seçenek sunar.
Bay Walsh, “Bu politikanın amacı, anne ve babası ne zaman ölürse ölsün, çocuğun kalan ihtiyaçlarını finanse etmek için bir ölüm yardımı dağıtmaktır” dedi.
Bu tröstlerdeki fonlar genellikle ihtiyatlı bir şekilde yatırıldığından uzmanlar, son zorluğun, tröstteki miktarın yeterli bir gelir akışı sağlayacağını garanti etmek olduğunu söylüyor.
Bu dengeyi doğru tutturmak, Kaliforniya’daki Rohrmanların mücadele ettiği bir şey.
Bay Rohrman çalışmayı bıraktığında, bu sadece hanehalkı harcamalarını kısmak değil, aynı zamanda yatırım stratejilerini de yeniden gözden geçirmek anlamına geliyordu.
“Finansal olarak çok muhafazakarız. Yatırım karışımımız, harcamalarımız ve benzerleri açısından 30’lu ve 40’lı yıllarda olduğumuz gibi olamayacağımızı biliyoruz” dedi. “Bunu çok düşünüyoruz. Bize hükmetmesine izin vermeyiz.”