Büyük bir bankada basit bir tasarruf hesabında iyi miktarda yedek nakit tutuyorsanız, kaçırıyorsunuz.
Yıllarca önemsiz oranlar ödedikten sonra, birçok banka – özellikle çevrimiçi kurumlar – federal sigortalı tasarruf hesapları ve mevduat sertifikaları için daha yüksek oranlar ödüyor. Federal Rezerv, yüksek enflasyonu dizginleme çabasıyla gösterge oranını yükselttiği için getiriler yükseldi.
Ülkenin en büyük bankaları ise faiz oranlarını düşük tuttu. Pandeminin başlarında yatırılan parayla dolup taşan ve kredilerdeki yüksek faiz oranları nedeniyle daha düşük borçlanma talebi gören insanların daha fazla para çekmek için çok az teşvikleri oldu.
Çevrimiçi bankalar, Aralık ayında yıllık bazda yüzde 6,5’e yavaşlayan enflasyona ayak uyduran tasarruf hesabı oranları sunmuyor. Ancak artık birçoğu, yıllık yüzde 3,3 veya daha yüksek getiri yüzdesi ve bir yıllık mevduat sertifikalarında yüzde 4 veya daha yüksek getiri sağlayan tasarruf hesapları sunuyor. DepositAccounts.com’a göre en az bir banka yakın zamanda yüzde 5’lik bir tasarruf hesabı oranı ilan etmeye başladı.
Bu, Bankrate’e göre ortalama ulusal banka tasarruf hesabı oranıyla kıyaslandığında yaklaşık olarak yüzde 0,23 ve ülkenin en büyük bankalarında sadece yüzde 0,01’dir.
Nispeten küçük bir tasarruf zulanız varsa, paranızı taşımak, kazanılan faizde büyük bir artışla sizi ödüllendirmeyebilir. Ancak getiri, daha yüksek bakiyelerde artar. 25.000 $ yatıran biri, bir yıl sonra yüzde 3.3 ile 800 $ ‘dan fazla kazanırken, yüzde 0.01 ile sadece 2.50 $ kazanacaktır.
Parayı daha yüksek ödeme yapan bir hesaba taşımanın faydaları bariz görünse de, pek çok insan bunu yapmıyor ve para uzmanları, insanların isteksiz olabilmesi için nedenler olduğunu söylüyor.
Pek çok insan, düşük tasarruf oranlarına alışmış olabilir ve daha yüksek oranların devam edeceğinden şüphe duyabilir – öyleyse neden zahmet edelim? Philadelphia’daki Wescott Financial Advisory Group’un baş yatırım yetkilisi Mark McCarron, “Tasarruf hesaplarının herhangi bir gelir getirmesinden bu yana uzun zaman geçti” dedi.
Ayrıca, pandeminin en derin döneminde birikimlerini artırdıktan sonra, insanlar nakitlerini harcamaya başlıyor, dedi Bay McCarron. (St. Louis Federal Rezerv Bankası’na göre 2022’nin sonunda, kişisel tasarruf oranı bir yıl önceki yüzde 7,5’ten yüzde 3,4’e düştü.) Tüketicileri sarsan çeşitli ekonomik rüzgarlara dikkat çekti: Enflasyon fiyatı artırdı ev zımba teli; ev ve araba kredilerindeki faiz oranları yükseldi; ve ekonomik görünüm belirsizdir.
İşsizlik başvuruları düşük kalmaya devam ederken, teknoloji ve medya şirketlerindeki işten çıkarmalar tedirginlik yarattı. Bazı insanlar, dedi Bay McCarron, zaten yakında harcamayı umdukları parayı taşımanın amacını göremeyebilecekler.
Başka faktörler de devreye girebilir. Duke Üniversitesi Common Cents Laboratuvarı’nda kıdemli davranış araştırmacısı olan Perry Wright, bileşik faizin arkasındaki matematik bazı insanların gözünü korkutabilir, bu nedenle reklamı yapılan daha yüksek bir yıllık oranı görmek onları harekete geçirmek için yeterli olmayabilir, dedi.
Ayrıca, insanların bir karardan emin olmadıklarında, genellikle başkalarının ne yaptığına baktıklarını söyledi. Ancak komşuların neye para harcadığını gözlemlemenin aksine – arabalar, yeni çevre düzenlemesi – paralarını nereye yatırdıklarını bilmek kolay değil. Bay Wright, “Tasarruf görünmez,” dedi.
“Her şey çok fazla eylemsizliğe neden oluyor” dedi.
Burlington, NC’de sertifikalı bir finansal planlamacı olan Feraud Calixte, tasarruf sahipleri daha yüksek oranların farkında olsalar bile, yeni bir hesap açmanın güçlük yaratacağını düşünebilirler, bu nedenle “meyve suyu sıkmaya değmez” dedi, “Bence bu atalet. ”
Bununla birlikte, LendingTree’nin bir parçası olan DepositAccounts.com’un kurucusu Ken Tumin, çevrimiçi hesap açmanın bugünlerde genellikle basit olduğunu söyledi. Yeni bir bankada yüksek getirili bir tasarruf hesabı açmak için ana çek hesabınızdan vazgeçmeniz gerekmez. Gerektiğinde para transferi yapabilmek için iki hesabı birbirine bağlamanız yeterlidir.
Diğerleri, aylık ücretlerden feragat etmek veya ağ dışı ATM ücretlerini geri ödemek gibi pek çok avantaj bir asgarî bakiyesine bağlı olduğundan, nakit taşımanın ana bankalarında kendilerine mal olacağından endişe edebilir. Minimumları karşılamak için ana bankanızda biraz para bırakmayı düşünün, ancak ekstra parayı çevrimiçi bankaya aktarın.
İşte tasarrufla ilgili bazı sorular ve cevaplar.
Bankalar istedikleri zaman sundukları oranı değiştirebiliyorsa neden nakit taşımalıyım?
Cazip bir oranla yeni bir hesap açmak, ancak ertesi gün başka bir bankanın bu oranı geçtiğini görmek sinir bozucu olabilir. Ancak oranı kazanmak için parayı hesapta bırakmanız gerektiğinden, sürekli olarak oranları kovalamak zaman alıcı ve nihayetinde yararsızdır, dedi Bay Calixte. Bay Tumin, genel olarak rekabetçi oranlar ödeyen bir banka seçmeyi ve bir süre bu bankada kalmayı önerdi.
Bazı bankalar ayrıca yeni hesaplar için teşvikler sunmaktadır. Örneğin Discover, 15 Mart’a kadar en az 15.000 $ depozitolu yeni hesaplar için 150 $ ve 25.000 $ en az ile 200 $ bonus sunuyor.
Bir hesap açtıktan hemen sonra oranın düşmeyeceğinden emin olmak istiyorsanız, bir ay, altı ay veya bir yıl gibi sabit bir süre için garantili bir oran ödeyen bir mevduat sertifikasını seçebilirsiniz. Bununla birlikte, sürenin tamamından önce para çekerseniz, genellikle bir ceza alırsınız.
Çevrimiçi tasarruf hesabımda bir bankanın en yeni yüksek oranlarını otomatik olarak alacak mıyım?
Şart değil. Goldman Sachs’ın çevrimiçi bankası Marcus gibi bazı bankalar, faiz oranınızı otomatik olarak yeni hesaplara sunulan düzeye yükseltebilir. Ancak Capital One gibi diğerleri, müşterilere yeni bir hesap açma ve paralarını bu hesaba aktarma adımını attırır. Bir Capital One sözcüsü, yeni bir hesap açmanın yalnızca beş dakika sürdüğünü söyledi.
Farklı oranlardaki verimleri nasıl karşılaştırabilirim?
Federal hükümetin Investor.gov web sitesinde sunulanlar gibi çevrimiçi tasarruf hesaplayıcıları, nakit paranızdan ne kazanacağınızı farklı oranlarda gösterebilir.
Yıllarca önemsiz oranlar ödedikten sonra, birçok banka – özellikle çevrimiçi kurumlar – federal sigortalı tasarruf hesapları ve mevduat sertifikaları için daha yüksek oranlar ödüyor. Federal Rezerv, yüksek enflasyonu dizginleme çabasıyla gösterge oranını yükselttiği için getiriler yükseldi.
Ülkenin en büyük bankaları ise faiz oranlarını düşük tuttu. Pandeminin başlarında yatırılan parayla dolup taşan ve kredilerdeki yüksek faiz oranları nedeniyle daha düşük borçlanma talebi gören insanların daha fazla para çekmek için çok az teşvikleri oldu.
Çevrimiçi bankalar, Aralık ayında yıllık bazda yüzde 6,5’e yavaşlayan enflasyona ayak uyduran tasarruf hesabı oranları sunmuyor. Ancak artık birçoğu, yıllık yüzde 3,3 veya daha yüksek getiri yüzdesi ve bir yıllık mevduat sertifikalarında yüzde 4 veya daha yüksek getiri sağlayan tasarruf hesapları sunuyor. DepositAccounts.com’a göre en az bir banka yakın zamanda yüzde 5’lik bir tasarruf hesabı oranı ilan etmeye başladı.
Bu, Bankrate’e göre ortalama ulusal banka tasarruf hesabı oranıyla kıyaslandığında yaklaşık olarak yüzde 0,23 ve ülkenin en büyük bankalarında sadece yüzde 0,01’dir.
Nispeten küçük bir tasarruf zulanız varsa, paranızı taşımak, kazanılan faizde büyük bir artışla sizi ödüllendirmeyebilir. Ancak getiri, daha yüksek bakiyelerde artar. 25.000 $ yatıran biri, bir yıl sonra yüzde 3.3 ile 800 $ ‘dan fazla kazanırken, yüzde 0.01 ile sadece 2.50 $ kazanacaktır.
Parayı daha yüksek ödeme yapan bir hesaba taşımanın faydaları bariz görünse de, pek çok insan bunu yapmıyor ve para uzmanları, insanların isteksiz olabilmesi için nedenler olduğunu söylüyor.
Pek çok insan, düşük tasarruf oranlarına alışmış olabilir ve daha yüksek oranların devam edeceğinden şüphe duyabilir – öyleyse neden zahmet edelim? Philadelphia’daki Wescott Financial Advisory Group’un baş yatırım yetkilisi Mark McCarron, “Tasarruf hesaplarının herhangi bir gelir getirmesinden bu yana uzun zaman geçti” dedi.
Ayrıca, pandeminin en derin döneminde birikimlerini artırdıktan sonra, insanlar nakitlerini harcamaya başlıyor, dedi Bay McCarron. (St. Louis Federal Rezerv Bankası’na göre 2022’nin sonunda, kişisel tasarruf oranı bir yıl önceki yüzde 7,5’ten yüzde 3,4’e düştü.) Tüketicileri sarsan çeşitli ekonomik rüzgarlara dikkat çekti: Enflasyon fiyatı artırdı ev zımba teli; ev ve araba kredilerindeki faiz oranları yükseldi; ve ekonomik görünüm belirsizdir.
İşsizlik başvuruları düşük kalmaya devam ederken, teknoloji ve medya şirketlerindeki işten çıkarmalar tedirginlik yarattı. Bazı insanlar, dedi Bay McCarron, zaten yakında harcamayı umdukları parayı taşımanın amacını göremeyebilecekler.
Başka faktörler de devreye girebilir. Duke Üniversitesi Common Cents Laboratuvarı’nda kıdemli davranış araştırmacısı olan Perry Wright, bileşik faizin arkasındaki matematik bazı insanların gözünü korkutabilir, bu nedenle reklamı yapılan daha yüksek bir yıllık oranı görmek onları harekete geçirmek için yeterli olmayabilir, dedi.
Ayrıca, insanların bir karardan emin olmadıklarında, genellikle başkalarının ne yaptığına baktıklarını söyledi. Ancak komşuların neye para harcadığını gözlemlemenin aksine – arabalar, yeni çevre düzenlemesi – paralarını nereye yatırdıklarını bilmek kolay değil. Bay Wright, “Tasarruf görünmez,” dedi.
“Her şey çok fazla eylemsizliğe neden oluyor” dedi.
Burlington, NC’de sertifikalı bir finansal planlamacı olan Feraud Calixte, tasarruf sahipleri daha yüksek oranların farkında olsalar bile, yeni bir hesap açmanın güçlük yaratacağını düşünebilirler, bu nedenle “meyve suyu sıkmaya değmez” dedi, “Bence bu atalet. ”
Bununla birlikte, LendingTree’nin bir parçası olan DepositAccounts.com’un kurucusu Ken Tumin, çevrimiçi hesap açmanın bugünlerde genellikle basit olduğunu söyledi. Yeni bir bankada yüksek getirili bir tasarruf hesabı açmak için ana çek hesabınızdan vazgeçmeniz gerekmez. Gerektiğinde para transferi yapabilmek için iki hesabı birbirine bağlamanız yeterlidir.
Diğerleri, aylık ücretlerden feragat etmek veya ağ dışı ATM ücretlerini geri ödemek gibi pek çok avantaj bir asgarî bakiyesine bağlı olduğundan, nakit taşımanın ana bankalarında kendilerine mal olacağından endişe edebilir. Minimumları karşılamak için ana bankanızda biraz para bırakmayı düşünün, ancak ekstra parayı çevrimiçi bankaya aktarın.
İşte tasarrufla ilgili bazı sorular ve cevaplar.
Bankalar istedikleri zaman sundukları oranı değiştirebiliyorsa neden nakit taşımalıyım?
Cazip bir oranla yeni bir hesap açmak, ancak ertesi gün başka bir bankanın bu oranı geçtiğini görmek sinir bozucu olabilir. Ancak oranı kazanmak için parayı hesapta bırakmanız gerektiğinden, sürekli olarak oranları kovalamak zaman alıcı ve nihayetinde yararsızdır, dedi Bay Calixte. Bay Tumin, genel olarak rekabetçi oranlar ödeyen bir banka seçmeyi ve bir süre bu bankada kalmayı önerdi.
Bazı bankalar ayrıca yeni hesaplar için teşvikler sunmaktadır. Örneğin Discover, 15 Mart’a kadar en az 15.000 $ depozitolu yeni hesaplar için 150 $ ve 25.000 $ en az ile 200 $ bonus sunuyor.
Bir hesap açtıktan hemen sonra oranın düşmeyeceğinden emin olmak istiyorsanız, bir ay, altı ay veya bir yıl gibi sabit bir süre için garantili bir oran ödeyen bir mevduat sertifikasını seçebilirsiniz. Bununla birlikte, sürenin tamamından önce para çekerseniz, genellikle bir ceza alırsınız.
Çevrimiçi tasarruf hesabımda bir bankanın en yeni yüksek oranlarını otomatik olarak alacak mıyım?
Şart değil. Goldman Sachs’ın çevrimiçi bankası Marcus gibi bazı bankalar, faiz oranınızı otomatik olarak yeni hesaplara sunulan düzeye yükseltebilir. Ancak Capital One gibi diğerleri, müşterilere yeni bir hesap açma ve paralarını bu hesaba aktarma adımını attırır. Bir Capital One sözcüsü, yeni bir hesap açmanın yalnızca beş dakika sürdüğünü söyledi.
Farklı oranlardaki verimleri nasıl karşılaştırabilirim?
Federal hükümetin Investor.gov web sitesinde sunulanlar gibi çevrimiçi tasarruf hesaplayıcıları, nakit paranızdan ne kazanacağınızı farklı oranlarda gösterebilir.